3分钟售罄 民营银行大额存单“一码难求”

商报消息随着以“起存点低、利息高、收益好、靠档计息、支取灵活”等特点吸引大众眼球的“智慧存款”产品的下架，加上资管新规后打破刚兑和结构性存款的不断规范，银行大额存单产品受到一定程度的追棒，甚至出现1分钟售罄，预约购买“一码难求”的情况。

“这款产品每天0点释放额度，需要推荐码预约才能购买，基本上不足3分钟就卖光了。”已经守了好几个晚上在凌晨抢购某头部民营银行“大额存款+”产品的林女士表示。

2015年6月2日，中国人民银行宣布推出大额存单。2016年6月6日，央行将个人投资人认购大额存单起点金额从不低于30万元降至不低于20万元。据21理财研究小组不完全统计，目前仅有4家民营银行具备大额存单发行资格，分别为微众银行、天津金城银行、温州民商银行和上海华瑞银行。

21理财研究员登录某头部民营银行APP发现，其大额存单产品分为“大额存单”及“大额存单+”。“大额存单”存期3年，年化收益率4.00%，20万起存，按月付息。若提前取出，则按存入当日银行活期存款利率计息，本息实时到账。而“大额存单+”系列产品是邀请制，需要通过扫描二维码购买。据该民营银行APP显示，“大额存单+”系列产品有A、B两款，均为20万起存，每份大额存单期限最长5年。其中A 款期间收益率4.20%，每日限量；B 款期间收益率4.00%，可随时存入。两款产品均于存入当天起息，每月15日派息，且可随时发起转出，转出200万（含）以内，预计2小时内到账。“大额存单+”比“大额存单”产品在操作上更灵活一些。

类似的“大额存单+”产品为什么会出现“一码难求”的状况？大额存单受热捧其中一大原因是保本保息。根据《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。资管新规打破刚兑后，保本理财大批退出市场。但投资者对保本理财的消费惯性和需求依然存在。

从四大行来看，据中行官网显示，该行大额存单保本保息，不存在本金和收益损失风险。农行官网也显示，个人大额存单属标准存款，本息安全。交通银行、兴业银行官网显示，“大额存单与普通储蓄定期存款一样属于存款，纳入存款保险保障范围。”

21世纪经济报道理财研究小组研究员咨询了多家银行理财经理，不少人表示大额存单在这个节点受热捧，除了市场需求大、保本保息外，也与季末银行吸引新资金有关。某大型银行直销银行高管认为，大额存单受热捧的背后与投资者对市场利率预期整体比较悲观有关。此外，结构性存款的大幅压降也使得资金搬家涌向大额存单。◎据《21世纪经济报道》

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