车险综合改革19日正式实施交强险保费最高可打五折

车险综合改革19日正式实施 □制图高翔

为适应车险综合改革要求，提升交强险保障水平，银保监会近日出台车险综合改革多个配套条款与费率调整方案，包括交强险责任限额与费率浮动、商业车险精算规范及多个商业车险示范条款等。

业内人士表示，《关于实施车险综合改革的指导意见》下发一周，主要配套细则就已全部出炉，说明监管部门对此次改革准备已久。保险公司正在快速消化监管细则，调试业务系统，做好内部宣导，确保19日按时推出新保单。

医疗费用等赔偿限额

有较大提高

车险主要涉及两大险种——交强险与商业车险，前者是强制投保险种，每辆车必须投保；后者虽为非强制险种，但大多数车主会选择投保。

对于交强险，改革主要从提升保障水平和扩大费率浮动范围两方面进行。银保监会发布的《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》显示：交强险死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额0.2万元。被保险人无责任时，死亡伤残赔偿限额1.8万元，医疗费用赔偿限额1800元，财产损失赔偿限额100元。相比原来责任限额，除财产损失赔偿限额维持不变外，死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额均有较大提高。

公告明确，全国各地区交强险费率浮动系数方案由原来的1类细分为5类，浮动比率中的上限保持30%不变，对未发生赔付车主的费率由最高优惠30%扩大到50%。

公告还明确，9月19日零时后发生道路交通事故的，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，鉴于交强险的强制投保性质，其责任限额的提高，有助于保险公司发挥更大的社会管理作用。目前，整个行业的交强险业务略有承保盈利，通过引入5类费率浮动系数，一定程度上可以缓解各地交强险赔付率差异较大的问题，提高部分地区的交强险赔付率。

商业车险保费

基本只降不升

对于商业车险，改革主要涉及精准定价和丰富保障供给。由于商业车险的保费占车主每年保费支出的大头，为了让商业车险价格更加科学合理，改革从基准保费和费率调整系数两个维度进行优化，实现短期内商业车险保费“价格基本上只降不升”。

银保监会发布的《示范型商车险精算规定》显示：保费=基准保费×费率调整系数。其中，基准保费=基准纯风险保费/目标赔付率。“改革从分子、分母两端对基准保费进行了调整，使其与当前车险市场风险水平更加匹配。”业内人士表示，在分子端，根据市场实际风险情况，保险业重新测算了商业车险行业纯风险保费；在分母端，《指导意见》将商业车险产品目标赔付率由 65%提高到75%。

根据《精算规定》，费率调整系数涉及自主定价系数、无赔款优待系数和交通违法系数3个子系数。遵循逐步放开的原则，改革第一步将自主定价系数范围确定为0.65至1.35。无赔款优待方案则根据客户近3年投保及出险情况确定，无赔款优待等级共划分为10个等级，系数范围为 0.5 至2.0。交通违法系数目前只涉及上海、江苏、北京、深圳4个地区，系数从0.9到1.5不等。

业内人士表示，费率调整系数等于3个子系数的乘积。以北京地区车主为例，若连续3年投保商业车险且4年内没有出险，无赔款优待系数最低可降至0.5；若该车主没有交通违法记录，交通违法系数可降至0.9；若该车主投保的保险公司经营状况良好，愿意将自主定价系数降至最低0.65，改革后该车主的保费最高可打2.9折。

王向楠表示，改革让商业车险费率与出行风险更匹配，从而鼓励安全驾驶行为。当前，行业仅有部分保险公司的商业车险承保实现微盈利，一些中小保险公司处于承保亏损状态。在此背景下，若大幅降价，保险公司的经营压力将显著提升，只能靠大幅压缩手续费、推出创新型险种来提升经营质效。

综合新华社、上海证券报

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