民间借贷利率新“保护线”划定 持牌金融机构利率或面临下调压力

LPR又上热搜了。8月20日，最高人民法院正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“新《规定》”），以一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，该规定自发布之日起施行。

继8月12日五家国有大行发布公告，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款统一调整为LPR定价方式之后，LPR这个有些陌生的名词再次走进普通人的视线。

从“两线三区”到“一年期LPR的4倍”

据了解，民间借贷是指自然人、法人和非法人之间进行资金融通的行为。在实际情况中，由于受到银行信用资质评级、审批手续、放款时间等条件的约束，还是有不少小企业或者个人选择民间借贷。但由于民间借贷尚存在许多不规范情形及相关法律界定问题，民间借贷纠纷经常出现。据统计，近几年每年约有200余万件民间借贷纠纷案件涌入人民法院。

据华商报记者梳理，此次新《规定》出台之前，2015年最高人民法院曾发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中对民间借贷利率做出了“两线三区”的规定。简单来说可以理解为，“两线”就是指年利率低于24%的保护线和超出36%的红线，“三区”即是按24%及以下、24%—36%、36%以上的利率区间划分为司法保护区、自然债务区和无效区。而此次新《规定》修订的重要内容之一，就是对民间借贷利率司法保护上限进行了调整，以央行每月20日授权发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代之前“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。以8月20日发布的最新一年期LPR3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去有了较大幅度的下降。

低信用人群获得的额度或将进一步降低

华商报记者随机采访了几位有过借贷经历的市民。董先生表示，他之前一直使用的是某支付平台的现金借款，近日他发现该平台对他的借款利率已经从之前的日利率万分之3.5下调至万分之2.5，算下来年利率不到10%，但是显示的是“限时优惠”，不清楚这个优惠到什么时候会结束。

另一位市民马先生表示，他使用的是银行的小额消费贷款，年利率不超过7%，但由于银行给他发了还款券，综合下来年利率也在承受范围内。

而市民宋女士则表示，她之前使用信用卡出现过一次逾期，银行收取的日利率也达到了万分之5。新《规定》出台后信用卡的利率是否也会降低呢？

对此，某股份制商业银行理财经理对华商报记者表示：“这条消息背后首先要明确两个问题，第一，最高法新公布的借贷利率上限是针对民间借贷而言的，对商业银行、消费金融公司等持牌的金融机构并不适用；其次，目前4倍LPR上限的年借贷利率按最近一期发布的LPR计算下来是15.4%，但LPR并非固定的，随着LPR的浮动变化，这个借贷利率的上限也是变化的。对商业银行来说，执行的贷款利率是在央行公布的贷款基准利率上进行浮动，实行市场化操作。而对于信用卡用户来说，最长有50多天的免息期，正常使用是没有任何额外费率产生的。”

但也有业内人士认为，新《规定》的影响面可能不只是狭义的民间借贷，对利率高于15.4%的小额贷款公司和金融科技公司、银行部分业务等或将产生一定的影响。现实情况中，民间借贷高于4倍LPR的年化利率是非常普遍的，新《规定》对民间借贷市场来说无疑将带来巨大冲击，其利润空间会被大幅压缩，可能会有一批民间借贷机构退出行业。而对于低信用人群来说，未来可获得的额度可能会进一步降低。

苏宁金融研究院副院长薛洪言则表示，调整后的民间借贷利率已经明显低于不少持牌金融机构的利率定价水平，预计持牌金融机构利率也会面临很大的下调压力。华商报记者 刘方

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