30万亿元房贷迎计价方式巨变，房贷利率转换进入倒计时 选固定还是浮动？批量转LPR引热议

来源：视觉中国

30万亿元的存量房贷利率计价方式巨变进入倒计时，下周二起，工农中建邮储的存量浮动利率房贷将批量转为LPR（贷款市场报价利率）。不过，近几日，房贷利率要不要转换，如果转换又该如何选择，成了房贷族热议的话题。

“换锚”最迟8月31日之前完成

据央行统计数据显示，2019年末个人住房贷款余额30.07万亿元。也就是说，30万亿元的存量房贷，将迎来计价方式的巨变。按照央行〔2019〕第30号公告（以下简称“30号公告”）规定，2020年1月1日前的存量浮动利率房贷利率“换锚”，最迟8月31日之前完成。

8月12日，工农中建邮储五大国有银行同时发布公告称，将于8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。此前，交行、招行、民生、浦发、兴业等银行已宣布批量转LPR。

不过，银行此举也引发争议。中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼指出，对银行来说，如果未经客户同意就批量转换，将来LPR上行超过一定水平，不排除相关投诉可能增加，银行将存在一定声誉风险。

强制转？可以改选固定利率

多家银行为何要批量转LPR？记者注意到，工农中建邮储五大行的相关公告都提到，此次批量转LPR是根据央行“30号公告”的要求。

有银行人士认为，大部分人不主动进行选择，是银行“祭出”批量转LPR规则的原因之一。实际上，存量房贷转LPR工作于今年3月1日启动。记者不久前对多家国有大行调查发现，其广州地区客户中，主动选择转换的客户有20%左右。

值得强调的是，此次批量转LPR并非强制转LPR。银行的公告已经明确提示，如果客户不接受银行的批量转换规则，借款人可以重新选择固定利率。不过，选择机会只有一次，不能重选。

LPR定价or固定利率，选哪个？

那么，月供族到底该选LPR定价还是固定利率呢？

“对于借款人来说，不管是选择固定利率还是‘LPR+加点’浮动利率，都面临着一定的利率风险。”民生银行首席研究员温彬表示，目前LPR是下行趋势，所以如果选择了LPR浮动利率，房贷成本会较之前减少。但是，未来，如果LPR利率一旦出现回升，房贷利率则会上升，甚至有可能超过之前的月供成本。

温彬建议，可根据自身情况，以及贷款价格、贷款期限，贷款余额等，综合选择更适合自己的还款方式。

董希淼则建议：“毫不犹豫地转成挂钩LPR！”他进一步解释，判断长期利率走势上行还是下行，不确定性太大。但中短期利率下行基本上是有共识的，那先把这几年的优惠享受到再说。

“如果真是出现了与预期不一样的大幅上升的利率走势，还有个解决办法就是提前还贷。事实上，很多人会提前还款的。”董希淼强调。

专家：银行应加强向借款人普及相关知识

银行此次将存量房贷批量转LPR，是否属于霸王条款？北京大成（广州）律师事务所律师陈浩认为，这是商业银行根据人民银行的规定进行的，不能视为霸王条款。

而对于银行可能引发的声誉风险，董希淼也对银行提出建议，要加强向借款人普及存量贷款定价基准转换的意义，让全社会充分认识、理解并支持利率市场化，推进定价基准转换工作平稳开展。

数说：LPR今年降15bp，百万房贷月供省90元

目前，最新1年期LPR报价为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，其价格已连续3个月“按兵不动”。

记者根据央行的报价整理得出，自去年8月LPR报价机制改革以来，至今年7月共报价12次。其中，1年期LPR下降过4次，累计下降40bp；5年期以上LPR共下降过3次，分别下降5bp、5bp、10bp，今年以来累计下降15bp。

记者计算得出，如果是100万元贷款本金、30年等额本息的按揭贷款，按照今年5年期以上LPR累计下行15个bp计算，购房者月供可以减少约90元，合计30年能减少利息大约32400元。

据《广州日报》

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