太平财险侵害消费者权益遭银保监会点名，涉及保证险违规缩减98%保额

见习记者 ｜邹璐徽

银保监会消费者权益保护局7月28日发布通报称，通过投诉调查发现太平财产保险有限公司(下称“太平财险”)通过补充协议更改备案条款，将保险金额缩减至原金额的2%，漠视并严重侵害消费者合法权益。

《通报》称，2015年11月，太平财险上海分公司（简称太平上分）与某融资租赁有限公司（简称租赁公司）签订《二手车商融资项目贷款履约保证保险合作协议》（简称《协议》），双方同意在此协议项下开展业务。

《协议》规定，租赁公司向有二手车辆库存且具有融资需求的车商提供融资服务，车商向租赁公司支付租金；为保证车商履行支付租金义务，租赁公司向太平上分购买贷款履约保证保险，并直接向太平上分支付保险费。

在太平上分出具的《贷款履约保证保险》保单中，车商是投保人，租赁公司是被保险人，保险金额为贷款本金加利息，保险期间为贷款期限（一年期），保险费率为2%。自2015年11月至2018年4月，太平上分累计承保保单1289笔，保费收入合计739.51万元，保险金额合计4.69亿元。

2018年9月，经太平财险总公司批准，太平上分与租赁公司签订《二手车商融资项目贷款履约保证保险合作协议之补充协议》（简称《补充协议》），重新设置了承保和理赔条件，包括对累计赔偿限额等做了修订。

《补充协议》中“本项目累计赔偿限额为实收保费的110%”等内容，与2015年备案的《太平财产保险有限公司贷款履约保证保险条款》第八条“本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的《借款合同》中列明的贷款本金与利息之和”的内容相比较，《补充协议》对总的赔偿金额进行了大幅缩减，下降幅度高达98%。

2018年9月至2019年3月，太平上分累计承保保单201笔，涉及投保人59名，保费收入合计316.64万元，保险金额合计1.68亿元。但是，按照《补充协议》，太平上分实际承担的总体赔偿责任从保险金额1.68亿元变成了实收保费的110%，即348.3万元，二者差额近1.65亿元。太平上分出具的以上保单所用条款均为2015年备案的《太平财产保险有限公司贷款履约保证保险条款》。

银保监会指出，太平财险的上述行为，严重侵害了消费者的知情权、公平交易权、依法求偿权等基本权利，损害消费者合法权益，我局将严格依法依规对太平财险进行处理。各银行保险机构要践行“以人民为中心”的发展思想，按照相关法律法规和监管规定开展经营活动，全面落实《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》，切实保护消费者合法权益。

履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺，如果被保险人(即债务人，这里专指借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险。

作为财险公司转型探索的新领域，信用保证保险在前几年发展迅速。尤其是P2P行业迅速发展后，监管出台P2P网贷平台不得提供增信服务相关规定后，保险公司成为第三方担保增信平台的不二之选。

统计数据显示，从2008年到2018年，国内信保业务规模从8.14亿元增长至692.07亿元，十年间增长了84倍。

但近年来随着网贷行业暴雷潮起，信用保证险正在成为险企的定时炸弹。

2019年险企财报显示，包括中国人保、中国太保、中国平安在内的上市险企，2019年信用保证保险保费收入均有所提升，承保利润却无一例外出现下滑；其中，中国人保更是承保亏损数额最大，狂亏28.84亿元。

伴随利润下降风险而来的是监管的关注。

去年11月，易安财险因为履约保证险理赔超期限问题更是被银保监会点名通报，值得注意的是，这是监管首次对金融机构侵害消费者权益案例进行实名通报；

随后在今年4月，中华财险也遭监管点名，同样涉及在承保网络借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中，存在诸多侵害消费者权益的行为。

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