消费贷“穿马甲”银行应自踩刹车

一家之言

更多的信贷资金流向消费贷领域，中小微实体企业融资难、融资贵的困局将会陷入新的无解怪圈。

据媒体披露，最近银行经营竞争涌现了一种新现象，受疫情影响，尤其“无接触贷款”火了之后，银行感受到了竞争压力，一些银行零售业务在严控资产质量和持续发展业务双重压力之下出现了萎缩迹象。对此不少银行积极布局，对消费贷发动大规模“兵团”争夺战，积极丰富贷款产品营销以争夺优质客群市场，避免自己的客户被其他银行抢走。

在当前这种经济形势下，各家银行机构如果单纯备战消费贷以优惠贷款利率抢夺优质客户确保竞争市场不被蚕食，这个举动无可厚非。然而，情况并不是这么简单，各家银行机构将优惠贷款利率重点向个贷尤其是按揭贷款倾斜，这就存在较大的问题。

原本银行消费贷就是一个巨大的“信贷箩筐”，商业银行将什么贷款都往里装，让监管部门监管起来颇费周折，而现在如果对消费贷提供更为优惠的贷款利率，甚至比购房首付贷的利率还要低，只怕会刺激消费贷的快速上升，尤其是消费贷中的不合规贷款更会大幅增长。更让人担忧的是，不少银行机构以消费贷之名，将优惠贷款利率大部分向按揭房贷倾斜。据央行资料显示，个贷结构中，按揭贷款是个贷的主流，2019年新增零售贷款中将近70%流向了按揭贷。

这就反映了优惠贷款利率的问题严重性所在，可能会让银行机构更加钟爱按揭房贷，将更多的贷款投向按揭贷款领域，且因为按揭贷款的优惠贷款利率，也会刺激民众按揭贷款的欲望。对银行这种贷款优惠利率偏向问题不引起足够重视，消费个贷尤其是按揭房贷规模将会大幅增长，更多的信贷资金流向消费贷领域，而中小微实体企业融资难、融资贵的困局将会陷入新的无解怪圈。

实际上，这与中央政府支持中小微企业的政策要求不相符。今年受疫情影响，实体企业尤其是中小微企业经营普遍面临资金紧缺、市场销售疲软等重大问题。对此，中央政府采取了系列支持实体企业渡过经营难关的优惠财税金融政策：央行三次降准、延长税费减免期限、银行延长贷款期限和减免息等。商业银行将优惠贷款利率全部向个贷尤其是按揭房贷领域倾斜，无法将支持实体企业的相关政策措施落实到位，会促使更多的信贷资金脱实向虚，更让实体企业融资滑向窘境。

当前疫情还没有过去，不仅是政府和企业，还有全社会广大普通民众，都希望银行机构能够树立大局意识，保持清醒的信贷经营头脑，切实将经营重心和信贷资源从偏好房地产、地方政府融资平台，转移到中小微企业等实体经济领域，实现信贷资源增量优化、存量重组，进而推动我国产业经济结构优化，促使我国实体企业恢复生机，使得我国经济尽快走出疫期低谷。

□莫开伟（财经评论人）

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