存款产品分化持续 大额存单利率普跌

■本报记者 吉雪娇

由于利率表现较好，今年以来，存款产品获得较多关注。值得留意的是，存款产品利率走势分化依然在持续。

以4月为例，融360大数据研究院监测数据显示，定期存款利率全面上涨，1年及以内期限平均上浮幅度仍然在30%以上；而与此同时，大额存单利率则普遍下跌，3年期产品平均上浮幅度首次降至50%以内。

存款产品利率涨跌不一

融360大数据研究院监测数据显示，4月，定期存款各期限平均利率继续上涨，其中3年期、5年期涨幅相对较大，均超过3BP，和3月份相比，整体涨幅有所收窄。

从各期限存款利率上浮幅度来看，1年及以内期限平均上浮幅度仍然在30%以上，2年和3年期平均上浮幅度相对较低。

各类银行中，农商行各期限定期存款利率均排名第一，随后依次是国有银行、城商行、股份制银行。从利率调整情况来看，股份制银行、城商行、农商行各期限存款平均利率基本都环比上涨，而国有银行除5年期存款外，其它期限存款平均利率均有所下降。

与之形成鲜明对比的是，同期发行的大额存单中，除5年期利率，其它期限平均利率均环比下跌，其中3年期跌幅最大，平均上浮幅度首次降至50%以内，其它期限平均上浮幅度则依然在50%以上。

不同类型银行中，4月城商行、农商行大额存单整体利率最高，其中城商行大部分期限大额存单利率环比上升；国有银行、股份制银行则相对较低，3年和5年期利率差距较大。

此外，结构性存款方面，4月发行的人民币结构性存款平均期限为153 天，平均预期最高收益率为4.97%，环比下降14BP。其中，国有银行、股份制银行结构性存款平均预期最高收益率分别为5.50%、4.56%。

利率或逐渐下调

在融360大数据研究院分析师刘银平看来，各类银行利率调整方向并不一致，说明不同类型银行的揽储策略差别较大。

其中，国有银行2019年净息差水平整体下降，进入2020年以来贷款利率下行趋势非常明显，银行负债成本却持高不下。存款利率整体也呈下降趋势，国有银行起到牵头作用，会率先下调，4月其定期存款和大额存单利率均明显下调。

股份制银行2019年净息差水平虽然整体上升，但2020年预计会面临收窄，虽然4月定期存款利率整体上调，但和其它类型银行相比仍然差距较大，对储户吸引力不大，大额存单利率则普遍下调，降成本目的明确。

相对而言，地方性银行揽储压力一直都是最大的，定期存款和大额存单利率都比较高，尤其是中长期利率，在利率下调方面也会滞后于国有银行和股份制银行。

值得留意的是，刘银平指出，虽然4月定期存款利率整体上涨，但是涨幅较3月明显收窄，在流动性宽松、贷款利率显著下调的背景下，未来存款利率上涨趋势很难维持，大概率还是会逐渐下调。

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