网贷利率远离陷阱

资料图片请图片作者与本报联系，以奉薄酬“网贷一万元，日息4元左右。”“分期购物两万元，分12期慢慢还。”……随着全民线上消费时代的到来，各金融机构推出了现金借贷产品以及分门别类的分期购物，来适应大众消费需求。然而，各家机构计息叫法可谓五花八门，消费者稍不注意就会被“套路”。近期，央行发文推进“明示年化利率”工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。

陷阱A 只展示日利率或月利率

案例：线上某现金贷款广告称，“日息万五”或“月利率1.5%”，消费者李先生感觉很划算，每天的利息并不高，自己能够承受。

解析：以“日息万五”为例，就是指借1万元每日利息5元，相当于日利率为0.05%，把它换算成年化利率：年利率=月利率×12=日利率×365，也就是说0.05%的年化利率高达0.05%×365=18.25%。这就意味着，市民借款1万元实际上一年要还的利息共计1825元。

陷阱B 分期收费看上去合理

案例：市民杜女士采用分12期（月）还本付息的方式，买了价值12000元的家用电器，每月0.5%的费用，杜女士在购买商品看到只展示每期支付的利息或费用，粗略计算也不多。

解析：12000元采用12期（月）付款的方式月利率0.5%的贷款，一般消费者会以为年化率0.5%×12=6%。其实，实际利率要用到一个“内部收益率（IRR）”概念。

比如今天的100元，和一个月、两个月……数月后的100元，实际价值是不一样的，未来的100元，考虑到时间因素，折回到当前的价值可能就要“少一些”，同理，消费者未来每期还款的金额如果按一定的利率折回到现在刚好等于借款本金，这个利率就是消费者实际承担的借款成本也就是“IRR”。

通俗表述就相当于，越往后本金越少，利息不变，利率就越来越高了。

陷阱C 千万别碰“砍头息”

案例：罗先生借款10万元，分12期月利率0.5%，按月还款，签完合同后，发现实际到手只有8万元，剩余2万元放贷机构一开始以所谓“贷款服务费”的名义收走了（俗称砍头息）。

解析：本金10万元分12期（月）的贷款，支付每月0.5%的利息，但贷款机构先要收2万“服务费”，从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金等统称“砍头息”，属于违规产品，消费者千万不要签约。

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严格落实明示贷款年化利率的要求

日前，央行发布了2019年第四季度中国货币政策执行报告。根据报告，下阶段要健全基准利率和市场化利率体系，完善LPR（贷款市场报价利率）传导机制，推进存量浮动利率贷款定价基准转换，促进银行积极有序运用LPR定价，转变传统定价思维，坚决打破贷款利率隐性下限，疏通货币政策传导。发挥好市场利率定价自律机制作用，维护公平定价秩序，严格落实明示贷款年化利率的要求，切实保护金融消费者权益。

记者祝贺

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