房贷合同重签八问

一、为什么要推动贷款利率定价基准转换？

为深化利率市场化改革，人民银行去年发布公告，要求实施存量浮动利率贷款定价基准转换工作，从过去参考基准利率定价变更为参考LPR定价。锚定值不同决定了贷款发放时点及重定价时点的定价基准不同，购房人的实际贷款利率也会有变化。新的定价方式市场化程度更高，因为基准利率是央行决定的政策利率，而LPR是商业银行竞价产生的市场利率。基准利率不定期调整，央行上一次调整基准利率还是2015年，5年期以上贷款利率（房贷利率）至今仍为4.9%，而LPR利率每月调整一次。

二、哪些贷款可以转换为LPR？

根据央行公告，“存量浮动利率贷款”是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。

如果贷款人原来的房贷是固定利率，可以不转换。固定利率是指贷款实际执行利率在整个贷款期限内始终保持不变，即使将定价基准转变为LPR，您的贷款的实际执行利率也始终保持不变。

三、公积金贷款需要转换吗？

不需要。对于公积金商业组合贷款，这次只转商贷部分，公积金贷款的部分仍按原合同执行。

四、是否必须转换？

转不转换充分尊重个人意见。如果不转换，房贷利率仍基于贷款基准利率定价。如果转换，未来房贷利率会随着LPR的变化而变化。

五、我现在的房贷利率是基准利率打7折，转换为LPR以后，是在LPR的基础上打7折吗？

不是。基准利率和LPR两种定价方式的浮动方式不同。基准利率定价方式下，一般按比例浮动，比如基准利率上浮10%、下浮15%等；LPR定价方式下，按照加减点数来浮动，比如LPR加40个基点、减30个基点等，加点点数一旦固定，在合同剩余期限内就不变了。

六、转换后我原来的房贷利率优惠还有吗？

有。根据央行（2019年）第30号公告，商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值（可为负），2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

举例来说，如果王先生在前几年利率较低的时候贷款买了房，当时与银行签的合同是基准利率打八折，即4.9%×0.8=3.92%。那么他的加点值就是3.92%-4.8%=-0.88%，即负88个基点。另一位李先生2018年贷款买房，执行的合同利率是基准利率上浮20%，即4.9%×1.2=5.88%。那么他的加点值就是5.88%-4.8%=1.08%，即正108个基点。

从上述例子中可以看出，尽管房贷利率的“锚”由基准利率变为了LPR，每个贷款人的利率优惠幅度没有变化。

七、转换后的年利率是多少？

转换后的利率计算方式为“重定价日最近一期5年期以上LPR+固定点数”。

由于大部分银行规定重定价日为每年1月1日，所以最近的参考LPR应该是2020年12月将公布的5年期以上LPR。假定该数值与当前LPR一样，为4.75%。那么在上述例子中，王先生转换后的年利率为LPR-0.88%，即4.75%-0.88%=3.87%，比原利率低了0.05%。李先生2021年度执行利率为4.75%+1.08%=5.83%，也比原利率低了0.05%。此后利率的变化则将取决于未来LPR的变动幅度。

八、何时开始执行新利率？

转换后，2020年的利率不变，仍按原利率执行，2021年1月1日开始执行新利率。（据新华网）

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