存量房贷“换锚”，银行会占便宜？ 央行回应：尽可能保证LPR的公允性

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存量房贷定价基准转换已于3月1日如期启动。不少借款人心有疑虑：银行会否故意提高贷款市场报价利率（LPR），或者利用LPR加减点占便宜？日前，中国人民银行回应称，尽可能保证LPR的公允性。未来LPR变动时，对借款人和银行的影响是对等的。

LPR和固定利率哪个更划算

人民银行去年底发布公告称，2020年3月1日至8月31日，将进行存量浮动利率贷款的定价基准转换。客户可与金融机构协商决定“换锚”为LPR，还是固定利率。

LPR和固定利率，到底哪个更加划算呢？

人民银行相关人士介绍，两种转换方式各有优势，如何选择取决于借款人自身判断，特别是对未来利率走势的判断。如果借款人认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8％。业内人士介绍，如果判断未来5年期以上LPR比4.8％高，就可选择固定利率。反之，如果判断未来LPR比4.8％低，可选择LPR。

人民银行相关人士表示，2015年10月以来，贷款基准利率一直保持不变。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化，2019年8月以来已多次下降。推进存量浮动利率贷款定价基准转换，就是为了保护借贷双方权益，特别是让借款人享受利率下行带来的好处。

人民银行对报价进行严格监督

目前，新机制的LPR已发布7次，与个人住房贷款利率挂钩的5年期以上LPR下调了两次，累计下调10个基点。2月20日发布的5年期的LPR为4.75％。

去年8月，人民银行决定改革完善LPR形成机制。LPR由具有代表性的18家报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价。自2019年8月起，每月公布一次。

有借款人担心，选择转换为LPR，银行会故意提高LPR报价。对此，人民银行表示，LPR报价机制已尽可能保证报价行真实报价，使公布的LPR具有公允性。

人民银行相关人士表示，18家LPR报价行都是同类型银行中具有较强影响力、公信力和定价能力的银行，且需要根据本行对最优质客户的贷款利率报价。也就是说，报价行的报价都是有真实交易作为支撑的。同时，人民银行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督，定期考核评估其报价质量，并根据考核情况对报价行优胜劣汰。

LPR变动对双方的影响是对等的

如果借款人决定参考LPR定价，那存量房贷利率将采用LPR加点的形式计算。不过，有借款人认为，采用LPR加减点的方式，而不是浮动倍数，银行会占便宜。

对此，人民银行表示，用加减点还是浮动倍数方式定价，只是计算方式略有区别。未来LPR变动时，对借款人和银行的影响是对等的，不存在谁占便宜的问题。

人民银行相关人士表示，采取LPR基础上加减点定价，可确保未来LPR变动时，对所有贷款利率的影响都是同向同幅的，更加公平。

据新华社北京3月9日

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