严打捆绑搭售和畸高手续费，银保监会计划用两年时间整改意外险市场乱象

记者| 苗艺伟

现金贷强制搭售意外险成“变相砍头息”、 航空意外险赔付率畸低、不同渠道同一险种差价竟高达数倍。

面对这些意外险领域长期存在的问题，3月5日，银保监会正式公布《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》），定下了用两年时间扭转意外险市场乱象局面的时间表。

《意见》表示，将开展为期两年针对意外险的整改，即到2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升。

意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，常见的意外险包括人身意外伤害险、财产损失意外险、旅行意外险等，是日常生活中最常见的险种之一。

银保监会指出，当下，市场销售的意外险行为不够规范，集中在搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实，甚至扰乱正常的市场秩序。总体来说，意外险市场基础薄弱，意外险定价机制科学性不强，与现代保险服务业的要求不相适应，市场乱象丛生，价格扭曲。

特别是，2019年7月以来，银保监会连续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作，并针对排查清理工作和现场调查发现的突出问题对部分公司采取了监管谈话、公开通报批评等措施。

因此，《意见》将主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措：

一是推进市场化定价改革。主要包括：健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险；建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

二是强化市场行为监管。主要包括：组织开展意外险市场清理整顿；系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度；建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”、“灰名单”标准，加强风险预警。

三是夯实发展根基。主要包括：加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，努力争取纳入国家标准体系中；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化；建立反保险欺诈长效协作机制。

银保监会表示，在为期两年的改革中，将坚持市场化、法制化，坚持保护消费者权益，以改革解决意外险市场深层次的矛盾和问题，在市场平稳发展前提下推进具体改革措施，通过改革，意外险费率形成机制将更加科学，价格能够更加充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系，责任准备金监管将进一步强化，风险能够得到有效防范；产品和服务将不断优化，逐步满足不同职业、不同地区、不同场景人群需求的价廉物美的意外险产品。

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