中小微企业还贷可延期 政策临时调整并非转向

银保监会、人民银行、发展改革委、工业和信息化部、财政部1日联合印发《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》（以下简称《通知》），缓解中小微企业面临的流动性压力，推动企业有序复工复产。

分析人士认为，《通知》的发布非常及时和必要，也有很强的针对性，有助于中小微企业更好地应对疫情带来的不利影响。同时，监管政策进行临时调整，并不意味着监管导向出现根本变化。

中小微企业和银行都将获益

《通知》要求，对于1月25日以来到期的困难中小微企业（含小微企业主、个体工商户）贷款本金，以及1月25日至6月30日中小微企业需支付的贷款利息，银行业金融机构应根据企业申请，给予企业一定期限的临时性延期还本付息安排。还本付息日期最长可延至6月30日，免收罚息。对于少数受疫情影响严重、恢复周期较长且发展前景良好的中小微企业，银行业金融机构可根据实际情况与企业协商确定另外的延期安排。

中国民生银行首席研究员温彬表示，受疫情影响，中小微企业复工复产面临的困难和压力更大。对符合条件、流动性遇到困难的中小微企业、个体工商户贷款本金，给予临时性延期偿还安排，这一措施可以缓解中小微企业的现金流压力，降低融资成本。

国家金融与发展实验室副主任曾刚指出，之前实践当中银行已在做延期还款，对于部分遭受疫情影响比较严重的中小微企业，银行允许其经过申请进行延期还款。“在停工停产的情况下，要中小微企业保持还款能力是很难的。”他说：“从支持实体经济的角度看，金融机构要帮助中小微企业渡过难关，要适度延期偿还。”

曾刚认为，还本付息的安排对中小企业和银行双方都有利。一方面有助于减少中小微企业资金链压力，降低其资金成本；另一方面，从银行的角度来讲，也是好事。

“有的企业现在还不起贷款是客观情况。如果银行把它记入不良，或者断贷抽贷，有可能这个企业就死掉了。实际上，银行的本金若有损失，就会转化成银行实实在在的信用风险。”他解释说，通过这种延期的安排，在复工复产之后，如果这些企业能够恢复到正常经营状况，能恢复还款能力，那么实际上也化解了银行的信用风险。

配套政策提高银行积极性

《通知》要求，银行业金融机构应开通线下和线上等多种渠道，为企业延期还本付息申请提供便利。要及时受理企业申请，限时回复办理。要对临时性延期还本付息贷款进行专门统计、密切监测。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，在疫情防控和复工复产的关键阶段，国有大型商业银行应充分发挥主力军作用，加快中小微企业贷款投放，引领和带动银行业进一步加强对小微企业服务，为复工复产提供更好的金融支持。

为免除银行后顾之忧，提高其积极性，《通知》还表示，将从货币政策和财税政策等方面给予配套支持。

货币政策方面，人民银行综合运用公开市场操作、中期借贷便利、常备借贷便利、再贷款、再贴现等货币政策工具，保持流动性合理充裕，维持银行负债端平稳接续。财政政策方面，各级财政部门对于国有控股和参股的银行业金融机构2020年的经营考核，应充分考虑应对疫情、服务中小微企业的特殊因素，给予合理评价。

分析人士表示，期待后续央行结构性货币政策持续发力，降低银行业负债成本，鼓励商业银行加大信贷投放力度和对中小微企业不良率的容忍度。

监管导向并未出现根本变化

银保监会有关部门负责人表示，监管政策方面，对于1月25日至6月30日期间实施临时性延期还本付息的贷款，银行业金融机构应坚持实质性风险判断，不因疫情因素下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。企业复工复产后，经过一段时间的正常经营，如果这些企业仍不能按时正常还本付息，贷款该认定为不良的就要认定为不良。

曾刚认为，新规必然是有门槛的，不能违反银行业应有规则。这次疫情是临时调整，并不意味着监管政策、监管导向或者银行应有规则在长期出现了根本变化。

对于政策实施过程中银行应如何做好风险防范，银保监会有关部门负责人表示，银行业金融机构应对临时性延期还本付息贷款进行专门统计、密切监测，对于贷款期间企业经营出现实质性变化的，及时予以相应处置。同时，应完善反欺诈模型运用，推进信息共享联防。一旦发现弄虚作假等违法违规行为，应立即停止融资支持，并通过上报征信、诉讼等惩戒措施，有效防控道德风险。

（新华社北京3月2日电记者张斯文吴丛司王虎云）

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