房贷一族注意了！3月1日起存量房贷利率正式“换锚”，两种方式怎么选更优惠？

记者 | 张晓琪

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房贷一族注意了！房贷利率今日起将迎来新变化。

按照央行规定，3月1日起金融机构应启动存量房贷定价利率基准“换锚”工作，并于8月底前完成。2月29日多家银行推出房贷利率切换细则。

那么房贷利率要如何切换？选哪种定价方式更合适？

目前来看，转换有两种方式，一是将以基准利率定价的房贷转换为以LPR为基准定价的浮动利率贷款，到下一个重定价日，将按照最新一期相应期限LPR确定执行利率；二是转换为固定利率贷款，以转换时利率为准，到期时利率都不会变化。

LPR为基准的浮动利率贷款，加点数值等于原合同当期执行利率值与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与转换日加点数值重新计算确定。

具体可以以中行的一个案例作为参考：

定价基准切换时，可与银行重新约定重定价周期和重定价日，房贷利率重定价周期最短为一年。

哪种转换方式更有利取决于对未来LPR走势的判断。如果认为LPR未来将呈现下跌趋势，则以LPR为基准的加点形式更加有利；反之则选择固定利率贷款。利率定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，未来LPR大概率呈下降走势，将房贷转换成以LPR为定价基准更有助于保障购房者。

中泰证券宏观分析师认为，今年大多数存量房贷可能无法享受到连续降息的优惠。按照去年12月央行发布的存量房贷利率从基准向LPR转换的政策，今年3月起陆续开启转换工作后，确保两种定价标准下居民实际支付的房贷利率维持不变。而利率调整周期一般是一年一次，存量房贷利率即使转换成LPR为定价基准，要享受LPR降息的优惠，大多也要等到明年。而增量房贷需要看央行对各地房贷利率的指导政策。

从各家银行的公告来看，存量房贷利率转换工作方式包括显示和线下。线上通过手机银行APP、网上银行进行申请办理，线下通过营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务。

部分只开通线下渠道的银行提示客户，当地个贷中心可能无法正常营业，具体恢复营业时间以当地政府疫情防控相关要求为准。

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