巧理年终奖方可钱生钱

春节就要到了，年终奖还会远吗？农历新年临近，对于上班族来说，春节前最心心念念的就是年终奖了。虽然有的人多，有的人少，但对于每个人来说，年终奖无疑都算得上一笔“巨款”。那么领到年终奖后，该如何让它“钱生钱”呢？本期壹周理财，我们就来盘点一下适合打理年终奖的投资方式。

基金定投

可划分出每月的投资

基金定投作为“懒人”理财的一种，目前渐渐成为许多年轻上班族的理财优选。基金定投不仅打理简单，而且可以更好地分摊风险，如果长期坚持下来，大概率可以收获比银行理财产品更高的收益。

定投不会使人暴富，对于投资者而言，基金定投的最终目的是资产的保值增值，这是一件需要长期坚持的事情。所以在定投时一定要摆正心态，坚持下来，将年终奖划分好，每个月都投入一笔钱，坚持2至3年以上，相信都会获得不错的收益。比如投资者年终奖额度为5万元，一般来说，平时收入也较为可观，这样在年终奖选择投资去向时，可以适当提高风险承受能力，来获得一个相对高的收益预期。如果把5万元年终奖分摊到12个月，每个月可以做4000元的基金定投。

定投的核心逻辑在于分散风险、平摊成本，波动大也就意味着有机会用较低的成本拿到更多的基金份额。所以在基金品种方面，市民可以倾向于混合型基金。购买混合型基金可以有更大概率获得高收益，同时，混合基金里的债券、现金资产配置则可以抑制基金的波动，保障基金取得一个较稳定的收益，做到“进可攻，退可守”。购买后，基金经理会根据行情随时调整持仓品种的比例，进一步降低风险、提高收益。

银行“新客理财”

收益与安全性较高

虽然银行理财产品的收益“跌跌不休”，但是它依然是绝大多数市民的理财选择。银行理财产品较之于其他投资途径而言，安全系数较高，将年终奖用于购买银行理财产品，也是不错的选择。

比起传统的理财产品，目前岛城各家银行普遍都有吸引新客户的专属理财产品，这类产品的预期收益率更高，基本在4.5%－4.8%之间。相比而言，城商行的新客专属产品“业绩比较基准”要高出股份制银行，股份制银行则高出国有银行。由于收益率相对较高，这类产品较为抢手。

就产品门槛而言，银行的新客专属产品多为1万元或5万元的门槛起步，所以对于年终奖高的市民来说，这是一个获取高收益的好选择。

由于新客理财产品意在吸引新客户，因此其收益率一般也较高。然而，各家银行对“新客”的规定有所不同：有的银行要求从未购买过该银行理财的客户，需在开立理财账户的30日内方可购买新客理财产品；有的银行则面向首次购买该行理财的客户销售新客专属理财。所以，投资者应注意各家银行规定的新客条件再行购买。

黄金资产

适量配置保值增值

近期，受全球避险情绪影响，黄金价格再创新高，黄金投资自然也进入了年终奖的可选范围之中。由于保值增值能力强，黄金往往是家庭资产配置的重要方式之一。银行人士通常建议，投资黄金的数额可以占家庭资产的10%至15%。

为何要将一定的年终奖用于购买黄金？理财师认为，近期避险情绪升级，看多黄金的投资者可以择时买入。接下去，如果地缘政治因素方面产生较大的变化，或将继续提振黄金。

目前，投资黄金的方式很多，除了购买银行投资金条外，还可以购买纸黄金、进行黄金积存等。几乎所有的国有银行和大型股份制商业银行，都有开展这些业务。

此外，黄金类基金的投资门槛较低且买卖便捷，目前市面上存在的几只黄金基金，投资门槛在1元、100元、1000元不等，可以满足不同类型投资者的需求，感兴趣的市民可在支付宝蚂蚁财富、腾讯理财通、天天基金网等第三方平台上购买。

货币基金

门槛较低流动性强

临近春节，走亲访友难免不少，预留充足的现金流非常重要，所以货币基金是值得选择的产品。

从货币基金的收益性而言，今年货币基金虽然不算景气，但是在较为惨淡的整体市场环境下，也算能保证收益。目前，绝大多数的货币基金年化收益率在2.5%至3%。

对于初入职场的“小白”和绝大多数工薪族来说，做好基础的资金保障和配置货币基金最合适。这部分人年终奖的收入整体基数不高，如果不超过5万元比较适合短期、流动性好的货币基金。货币基金可以短期内获取增值收益，同时满足资金的流动性偏好，可在急需用钱的时候迅速支取。由于买货币基金几乎没有门槛，不管年终奖是几万还是几千元，均可申购。

需要注意的是，买货币基金的标准主要看其长期过往业绩是否稳定居前，其所属的基金公司是否有强大的固定收益团队作支撑；其次，应选择资产规模较大的货币基金，货币基金每天都要应对频繁的申赎，规模越大越能平滑资金进出造成的冲击，越能使收益稳健；此外，货币基金的流动性也很重要，能够实现随时取现（即T+0服务）的货币基金可作为投资者的优选。

宝宝类理财产品

买卖便捷方便操作

现在，很多年轻人喜欢网购，对互联网宝宝类理财产品也不陌生。宝宝类理财实际上是挂钩货币基金的理财产品，在享受货币基金收益的同时，还具备支付和消费功能，转入和转出的操作也非常简单，几乎没有手续费。以“网红”产品余额宝为例，大多宝宝类理财操作便捷、取用方便、交易灵活，每到岁末，则成为小额年终奖理财的热门选择之一。

由于宝宝类理财对接的也是货币基金，所以宝宝类理财的安全性较高。部分宝宝类理财 （比如余额宝）由于用户太多，所以对产品的持有额度有限制，每天的买入额度也不能超过平台设定的标准。一般的货币基金只有理财赚取收益的用途，而宝宝类理财除了能赚收益，往往还结合了相关平台的支付服务。

宝宝类理财支持快速赎回，大部分产品申请赎回后，几分钟之内就到账了，只不过这种赎回方式限额1万元。有的宝宝类理财由于对接了多只货币基金，快速赎回限额则超过1万，取钱更加快速方便。

在收益方面，目前互联网宝宝类理财产品平均七日年化收益率为2.63%，绝大多数产品的收益在2.5%至3%之间。由于市场利率逐渐下行，短期内宝宝类理财收益率下降空间仍然较大。不过，许多年轻人青睐它的原因更多是因为它的买卖便捷，操作简单。

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