参与人数已超2亿人次 网络互助“低投高保”勿迷信

网络互助计划没有法律保障，本身也不是保险产品。小额赔付可能还有保障，也比较方便，但如果碰到大额赔付，就可能要出麻烦，所以消费者不应对平台保障抱太高的期望值。如果想真正转嫁大病风险，还是要用保险的方法。

对大多数人来说，生大病绝对是一个在经济上沉重且高风险的事。尽管现在很多人都有医保和商业医疗补充保险，但大病治疗依然是绝大多数中国人不忍直视的经济问题。不过，近年来几乎所有的互联网巨头，包括腾讯、阿里、苏宁、美团、360等都触碰过中国人心头的痛，建立基于大病保障的网络互助平台，提供价格低廉的大病互助保障。

所有的网络互助平台都有一个共同的特征：门槛低，花零元或者几元、几十元就可以进入。一旦患病则可获得10万元到几十万元不等的大病医疗保障金。无论是早一些的轻松互助，还是水滴互助，“花小钱治大病”似乎成了这类互助平台的形象代言词。

号称保险行业“余额宝”的相互宝最新数据显示，目前相互宝成员数已经超过了8900万人，也就是说大约16个人里就有1个人加入了相互宝。

为何如此受青睐

“网络互助平台实际上正好填补了商业保险的一些空白，这可以从供给和需求两个方面来看。网络互助平台的价格非常便宜，消费者很容易购买到，而此类产品在商业保险中其实并不多，虽然现在有大病医疗，还有便宜的重疾险以及高额医疗险。但这些医疗保险价格仍然超过很多人的购买力。”对外经贸大学保险学院教授王国军说。

他认为，网络互助平台初衷是想做相互保险，但按现在保险监管规则和法律，平台受到很多方面限制，也达不到监管对保险的要求和标准，比如精算方面、产品设计和风险控制等，所以这种网络互助平台只能以互助保险的原生状态存在。

“将保险和互助分拆，这显然是中国保险市场发展过程中的一种现象，目前还处于初级阶段，市场又没有建立良好的退出机制，监管需要防控风险，只能将这类平台先挡在正规保险产品外发展。”王国军说。

风险如何发生

方便和经济，吸引了越来越多的人加入网络互助平台。有数据显示，参与这类平台互助计划的人数已超过2亿人次。如此高速的膨胀，风险会不会正在逼近呢？

“最大的风险是没有精算，风险控制不足，你不知道未来会有多少人参加进来，其中又有多少人可能带病投保，这种逆向选择的比例会有多大。目前平台低风险人群占到绝大多数，这样是没有问题。但随着总量的增加，高风险的人群也会增加。当高风险人群达到某个临界点时，低风险人群就会被挤出这个平台，产生劣币驱逐良币的效应。因为这时赔付率会增加，交费也会随之上升。低风险人群会因此觉得与正规保险相比不划算，于是平台最后剩下的可能都是高风险人群。到了这个临界点，平台就无法支撑了。”王国军说。

其实相互宝最新公布的情况正在缓慢地印证这种潜在的风险。一是最近相互宝申请赔付的案例数随着成员不断增加开始攀升；二是相互宝表示，截至目前，相互宝成员年龄结构年轻，重疾发生率低于社会平均水平。从长期看，重疾发生率不可能一直处于平均水平之下。相互宝如此，模式一样的其他平台也不可能有例外。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾教授则提醒消费者：“网络互助计划没有法律保障，本身也不是保险产品。小额赔付可能还有保障，也比较方便，但如果碰到大额赔付，就可能要出麻烦。所以消费者不应对平台保障抱太高的期望值。如果想真正转嫁大病风险，还是要用保险的方法，用平台的方式不太可能，而且风险还不小。”

(据经济日报)

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