健康险新政出台 将成增长新引擎

银保监会于日前正式下发了新修订的《健康保险管理办法》，这一办法在保险行业引发热议。

健康险经营面临四挑战

保险业协会健康保险专业委员会副主任委员、太保安联健康险董事长孙培坚表示，新修订办法呈现多个亮点，结合行业来看，目前健康险经营主要面临四大挑战。

第一，产品依然以长期重疾保险为主，产品差异化不足；第二，销售依然高度依赖寿险和财险传统线下渠道，开拓成本高，专业度有待提升；第三，健康险复杂性、高频性导致营运作业流程长、环节复杂，而目前多采用传统人力作业，成本居高不下，整体数字化程度不高；第四，保险公司与医疗健康产业服务方的融合依然处于初期，与医疗机构缺乏数据共享，通过健康管理来降低发病风险，以及进行精准化定价和控费较为困难，一定程度上制约了产品服务供给和商业模式创新。

长期医疗产品空间更大

保险业协会健康保险专业委员会副主任委员、泰康人寿常务副总裁兼首席运营官黄新平表示，在风险可控的前提下，如何使保险公司为客户提供较长期间的医疗费用保障承诺，新《办法》给出了答案——明确规定保险公司可以设计开发可调费率的长期医疗险产品，一方面放开了对保险公司费率的限制，赋予保险公司通过调整费率来控制风险的能力；另一方面要求保险公司给客户以确定期限的保障承诺，保护客户的利益。由于掌握了对未来难以预测的风险重新定价的权利，保险公司就可以根据当前的经验为医疗保险产品定价而不需过多地考虑相对保守的设计，客户可以以更低的费率水平获得保障；同时，保险公司也可以给客户以固定期限的保障承诺以替代一年期短期承诺的产品。从客户角度出发，也不必过于担心未来费率的调整，市场化的竞争会使未来的费率处于一个相对公允的水平。

积极参与健康产业链

中国保险业协会健康保险专业委员会副主任委员、人保健康险公司党委书记华山表示，新规将促进保险公司建设健康管理服务平台，广泛参与健康产业链合作，打造健康服务生态；新规还将推动健康保险行业与医疗行业的合作深化，包括提供新药品、新医疗器械保险保障，推动医疗数据的合作应用。

商业健康险成增长引擎

2018年全国医疗卫生总费用达5.8万亿元，其中个人支出占比28.7%，远高于发达国家水平，目前商业健康险赔款和给付在医疗费用总支出中仅占3%。未来，商业健康险增长的空间很大。2012年至2019年7年间，健康险业务原保费收入出现了爆发式增长。2012年健康险原保费收入863亿元，到2018年已达5448亿元，年复合增速36.0%；2019年前三季度原保费收入达5677亿元，同比增长31%，增速远超其他险种。业内预计商业健康险未来3～5年仍将继续保持较快增长。在市场快速增长的背景下，健康险市场主体也在不断增加，截至2018年末，可经营健康业务的主体达到了179家，其中人身险公司91家，财产险公司88家。

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