中小银行经营稳健 抵御风险“弹药”充足

数量超过4000家的中小银行经营状况和风险状况如何，愈发受到市场关注。

11月25日央行发布的 《中国金融稳定报告 （2019）》（以下简称 《报告》）指出，“总体来看，我国金融风险由前几年的快速积累逐渐转向高位缓释，已经暴露的金融风险正得到有序处置，金融市场平稳运行，金融监管制度进一步完善，守住了不发生系统性金融风险的底线”。其中，《报告》指出，防范化解金融风险的一项重要工作就是 “稳妥化解中小银行局部性、结构性流动性风险”。

交通银行首席经济学家连平对《金融时报》记者说，通过观察银行存贷比等指标可以看到，绝大多数中小银行状况良好，并不存在外部担忧的大面积风险。另外，监管部门也充分意识到问题所在，并提高要求，这是非常重要的。 “当下，市场流动性合理充裕，利率水平不高，货币当局对一些问题中小银行的急救措施也取得良好成效，给市场树立了信心。在流动性方面，中央银行和中小银行也建立起直接通道。 ”

今年5月24日，人民银行、银保监会依法对包商银行实施接管。此后，中小银行风险问题开始进入人们的视野。

《报告》指出，总体来看，果断实施接管发挥了及时“止血”作用，避免了包商银行风险进一步恶化。存款保险基金出资、人民银行提供资金支持，以收购大额债权方式处置包商银行风险，是较为稳妥的处置方式，既最大限度地保护了客户合法权益，避免了客户挤兑和风险向众多交易对手扩散，又依法依规打破了刚性兑付，实现对部分机构激进行为的纠偏，进而强化了市场纪律。同时，人民银行适时适度向市场投放流动性，及时稳定了市场信心，有效遏制了包商银行风险向其他中小金融机构蔓延，守住了不发生系统性风险底线。

除包商银行外，恒丰银行得以改革重组，锦州银行引入战略投资者。从今年的情况看，中小银行风险化解有序推进，且采取了市场化的处置方式，处置过程积极稳妥，有助于将风险的传染性和对市场情绪的冲击降到最低，维护了金融稳定和社会稳定。

“基本的判断是，中小银行目前整体风险是可控的。 ”连平表示，从流动性情况来看，确实有个别的、局部地区的银行由于自身经营管理不善、公司治理不健全，反映出一些问题，加之经济环境带来的外部压力，个别银行出现当前问题并不奇怪。 “同时，也有一些中小银行资产结构存在问题，其投放对象出了问题，会先影响银行的资产，然后影响流动性。 ”

目前，我国金融市场运行平稳，4000余家中小银行整体经营稳健，资本和拨备水平充足，流动性整体充裕。截至2019年三季度末，中小银行核心一级资本充足率10.25%，贷款损失减值准备1.74万亿元，较上季末增加24.4%，2019年一至三季度中小银行实现净利润4483.5亿元，抵御风险的“弹药”充足。截至2019年三季度末，超过99.2%的中小银行流动性比例高于监管要求，中小银行流动性水平充足。

对于中小银行风险问题，人民银行有关部门负责人表示，当前，我国经济增速总体上有所放缓，加之国际经济形势日趋复杂，导致我国经济中一些长期积累的深层次矛盾逐渐暴露。商业银行对宏观经济的变化较为敏感，尤其是中小银行自身体量较小、风险管理能力偏弱，因此受到的冲击较为明显。另外，近期银行业金融机构不良资产分类更加审慎，已将逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款，部分银行将逾期60天以上贷款也逐步纳入不良贷款，不良贷款率的上升，使得银行拨备计提力度加大，可能导致一些监管指标有所下降。

对于这一问题，近日，银保监会办公厅主任肖远企回应媒体称，目前，全国有4500多家银行，个别机构因为各种各样的原因积累了一些问题，有的与经济周期有关，有的与机构自身经营治理存在缺陷有关。不过，这些机构规模比较小，风险暴露比较少，因此即便出现了风险，也是完全可控的。他同时强调，对于银行业保险业的整体风险、个体风险、不同领域的风险，监管部门是非常清楚的，知道风险水平有多高，也采取了一些措施，正在见到成效。

不久前召开的国务院金融稳定发展委员会第九次会议指出，要深化中小银行改革，健全适应中小银行特点的公司治理结构和风险内控体系，从根源上解决中小银行发展的体制机制问题。

央行有关部门负责人表示，整体来看，我国中小银行风险应对能力不断提升，风险防控的主动性、前瞻性有所增强。下一步，人民银行将持续关注中小银行流动性状况，加强市场监测，不断加大对中小银行的政策支持，推动中小银行进一步完善公司治理，提高风险防控水平，实现中小银行健康可持续发展。

值得关注的是，在包商银行处置过程中，存款保险制度发挥了重要作用。

目前，世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用。

人民银行有关部门负责人表示，存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全。 据《金融时报》

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