结构性存款非存款 购买勿忘风险

临近年底，很多人会盘算如何打理手中的余钱。去银行存钱，既安全又可以稳定吃利息，是很多中老年保守投资者的选择。不过，目前各银行积极推出的结构性存款产品，虽然戴着存款的“帽子”却不是存款，标注的预期收益率也并不都是可以拿到手的。所以对投资者来说，在银行碰见此类产品要看清风险等级与投资标的，不能只看名字和收益率就匆匆购买。

相信不少经常去银行的市民可以发现，近期理财经理的推荐选项中多了许多“存款”，而这个“存款”，实则是结构性存款。与我们印象中的存款不同，它是在存款的基础上，加入一个金融衍生品的架构，比如跟汇率、黄金、股票等挂钩，也就是“定期存款+期权”。它的收益率会有一个区间，市民会比较关注区间的上端，而达到的几率有多大，还得看《产品说明书》中的条件设定。

看中结构性存款的投资者，不少是冲着预期最高收益率去的。需要注意的是，这个收益率虽然很吸引人，但是你未必拿得到。比如有一款挂钩黄金的结构性存款，预期最高收益4.8%，预期最低收益1.75%。假如观察日黄金价格达不到约定区间，可能只能拿1.75%的利率，跟定期存款收益差不多。

从最近一段时间的收益率来看，据监测数据显示，今年10月份共有1169只结构性存款到期，其中人民币产品1130只，平均收益上限为4.16%，平均到期收益率为3.69%；同时披露预期最高收益率、到期收益率的产品194只，有42只未达到预期收益率上限，占比为21.65%。也就是说，达到预期收益率上限的产品不足8成。

投资者在选择结构性存款时要保持理性，切勿盲目被高息所吸引。如果决定选择结构性存款产品，要了解产品的风险等级和投资标的。需要注意的是，结构性存款虽有“存款”二字，但是它在未到期之前是不能提前支取本金的，而一般的存款产品，是可以提前支取的。所以如果急需要用钱的话，最好不要买结构性存款，买了则要做好持有到期的准备。记者 杨博文

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