宝宝类理财产品持续走低 这些理财产品您值得注意

谈起宝宝类理财产品，相信许多市民脑海中便会出现“余额宝”“理财宝”等理财产品。此类产品具有购买门槛低、存取方便、风险较低的特点，但收益不高的缺点同样非常明显。据融360数据监测，上周宝宝类理财产品收益率依旧下跌，平均7日年化收益率跌至2.37%。相关人士认为，在央行连续下调政策利率的背景下，宝宝类理财产品在未来或仍有一定的下行空间。那么，对于近期想要购买理财产品的市民来说，又有哪些产品值得我们选购呢？

银行“T+0”型产品走俏市场

很多市民最初选择宝宝类理财产品时，都是看中了此类产品随存随取、门槛低、流动性高、低风险等优点。市民赵女士告诉笔者，过去10000元存在余额宝一天的收益能超过1元，现在连0.7元都拿不到。因此，她已经把大部分资金转出余额宝，改做定期理财，收益高出不少，不过流动性就差了点，要用钱的时候不能直接取出来。

想要提高收益率，就得牺牲资金的流动性作为代价，这让很多市民十分纠结。而宝宝类理财产品平均年化收益率持续下降，也让不少市民不得不另辟蹊径，另外寻找合适的理财替代产品。在此背景下，许多银行纷纷发行了自己的“T+0”理财产品，同样是随存随取的灵活型理财产品，但是在结算收益时却要比传统的宝宝类理财产品高出不少。

所谓的“T+0”型理财产品，是指投资者如果在工作日交易时段购买的话，当天就能起息，相对于宝宝类理财产品起息更快。如果碰到周五或是节假日前夕购买，意味着将多获得3至10天的收益。据融360大数据研究院显示，其监测的18家银行近期共发行了45只“T+0”理财产品，产品对象均面对普通的个人投资者，不限区域，购买门槛分别为1万元、5万元、30万元。这45只银行“T+0”理财产品的平均年化收益率为3.27%，远高于宝宝类理财产品。

但从购买门槛的角度上看，相比人人可买、0.01元或1元起购的宝宝类理财产品来说，购买银行的“T+0”理财产品的高门槛也将一部分投资者拒之门外。

针对银行近期推出的“T+0”型理财产品，笔者走访了位于桂中大道的一家国有银行，该行理财顾问告诉笔者：“相比于宝宝类理财产品，‘T+0’型理财产品的优势主要体现在两方面：一是收益率更高，二是流动性更强。虽然近两年银行\‘T+0’理财收益率也在持续走低，但是相对于货币基金来说，仍然具有比较大的收益优势。而且理财门槛在资金流动性宽松的背景之下也会逐步降低，产品面向的投资群体将会更广泛。”

这些理财产品建议您看看

除了购买银行近期推出的“T+0”型理财产品外，还有以下这些理财方式您可了解。

一是贵金属理财产品。据工商银行投资交易报告显示，今年5月份以来，国际金价连破1300美元/盎司、1400美元/盎司、1500美元/盎司三个整数关口，走出了一波加速上涨行情，并于9月初刷新6年来金价新高。截至11月19日，国际金价持续上涨，收于1472.28美元/盎司。虽然黄金价格一直饱受争议，但在消费者“买涨不买跌”的想法和“双11”的促销因素影响下，投资者购买黄金制品的热情依旧高涨。

二是互联网存款产品。前段时间，微信钱包入口悄悄上线了中国工商银行的定存产品。该款“网版”存款产品的产品期限分别为7天、3个月、6个月、1年、2年、3年期，存款次日即可计算利息。按照该款定存产品3年期的对应利率3.85%计算，用户存款1万元，满3年后可获得利息1155元，累计收益可达11.55%，并且支持“随存随取”，适合风险承受能力较低的投资者。

三是定期开放债券型基金。从基金本质上来看，定期开放债券型基金依旧属于债券型基金的范畴，类似于银行定期理财产品，但整体收益相比于其他基金却又更胜一筹。其最主要的特点是定期开放，在规定的时间内才能申购和赎回，通过较长的封闭期提高产品的收益率。如果您对资金的流动性要求不高，手头上又暂时有一笔闲置的资金，希望获得比银行理财和普通债券基金更高的收益，定期开放债券型基金是你不错的选择。但无论购买哪种理财产品，消费者们都要记住投资有风险，购买需谨慎。

（李 斌）

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