交通银行“三度”服务打造普惠金融“三新”模式

今年上半年，交通银行实施普惠金融措施答卷亮点十足，普惠型小微企业贷款净增数是去年同期的4.19倍；贷款客户净增数是去年同期的3.13倍；不良率较年初降低 1.69 个百分点；综合融资成本较上年下降105个BP。

交行相普惠金融取得如此成效，源于其以“三度”服务打造普惠金融的“三新”模式。

拓深度：线上新模式

今年4月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于促进中小企业健康发展的指导意见》提出，各地区各部门要结合实际认真贯彻落实。继之前就民营企业融资问题发文后，两办再次就中小微企业发展进行专门发文，反映出中央对中小企业融资的高度重视。

如何服务好小微企业、三农等普惠金融客群？作为商业机构的银行在担负社会责任之外，需要攻克成本和收益这一对矛盾才能保证自身的可持续发展。

为此，作为一家有责任担当的国有大行，交行以金融科技创新为手段逐一破解。交行积极开展既有业务的线上化、智能化、数据化改造，以线上贷款吸引客户，并将其引流至线下，形成线上线下各有侧重、无缝衔接的协同运作机制，提升服务效率和客户体验。

“线上税融通”就是交行顺应“互联网+金融”新形势，与税务部门合作，有效解决了银企信息不对称的问题，根据小微企业纳税情况、信用状况等进行综合评价，将纳税信用盘活成融资信用，在解决小微企业融资难题的同时也保障了信贷安全。

类似“线上税融通”等线上新模式的普惠金融产品，交行还有很多，如采用“线上评估授信审批+线下标准化核实调查”相结合的方式，着力打造“线上抵押贷”产品，通过房产评估和授信审批的线上化为客户省事、省力、省钱；针对优质客户，交行开发了用于小微企业日常经营周转的纯信用个人经营性贷款“线上优贷通”，能够实现资金的快速到帐。据悉，截至2019年6 月末，交行线上产品授信客户数较年初净增103.78%，授信总额较年初净增120.79%，贷款余额较年初净增148.25%。

交行还借助网上银行、手机银行、自助银行等探索搭建立体服务网络和立体远程服务模式，持续迭代优化手机银行、网上银行的小微客户服务功能，完善面向小微企业的线上移动产品服务平台，提升普惠长尾客户服务的覆盖率和满意度。

多维度：拓客新模式

为有效服务普惠金融客户，交通银行以客户为中心，精准匹配市场需求和客户诉求，针对生产生活场景中的痛点、难点提供更有效、更接地气的综合化融资解决方案。

如交行强化“总对总”合作，加强与银商、银担、银保、银电、ETC、金蝶、生意宝等平台合作，批量拓展客群，缩短客群转化路径。交通银行浙江省分行与具备小微企业经营场景金融优势的网盛“生意宝”平台对接，深挖中小企业间稳定的供销关系，有效缓解小微业务信息不对称、获客成本高以及贷后管理难度大的问题，实现小微业务批量化与集约化发展，得到社会广泛认可。

交行力推产业链活动，精耕链属企业，筛选具有普惠产业链机会的集团客户，由点及面拓展重点核心企业项目。围绕物业管理、招投标等典型金融场景，以及医疗卫生行业等重点客户，设计融资方案。据悉，截至2019年 6 月末，全行产业链业务授信客户较年初净增42.28%，贷款类余额较年初净增29.05%，普惠金融拓客新模式效果显著。

有力度：风控新模式

面对普惠金融客群的多、小、杂、重等长尾特点，交行利用大数据等技术，加强风险前置管理，提高普惠业务线上风控能力。

交行组建风险分析监测团队，初步建立了包括数据模型架构搭建，风险监测，授信策略及贷后、反欺诈、推广等在内的全流程风控体系；广泛引入工商红盾、人行征信、税务等外部数据，整合内部数据，通过多方数据交互构建小微企业可交叉验证画像，对客户进行贷前识别筛选；通过线上线下联动、流程重构，将繁琐的贷前信息搜集工作调整由系统完成，解决小微业务信息不对称、客户经理经验不足、风险识别和管控滞后、流程手续复杂的问题；客户经理根据风险信号提示开展上门核实，配套落实尽职免责办法，解决“不敢贷”问题；强化规则引擎和模型工具应用，实现动态化、自动化的贷后风险预警，加强风控前置和全流程风控。一系列风控措施的落地，为交行普惠业务带来了源源不断的发展红利。

（李玲 李君竹）

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