“五指并拢”抓清收事半功倍消“不良”

不良贷款清收不是一蹴而就的，不是一天两天抑或三两个月就能解决的，而是农商银行一项长期的工程，需要有长期的战略部署。作为基层支行负责人，多年来笔者清收成绩在总行排名都名列前茅，下面结合我的工作实绩，谈清收不良贷款的五条经验。

一是“慢工出巧活”。不良贷款的清收成效可能不会立竿见影。要想在不良贷款清收上有突破，首先得静下心来，不浮躁，不急于求成，信贷人员应深入到借款人之中研究实际问题，将借款人分类做标记，先易后难，先“好”后“坏”，先小额后大额，循序渐进，突出重点，找准接入点。其次得追本溯源，抓住 “牛鼻子”，顺藤摸瓜，摸清每一笔不良形成的原因，调查欠款人经营状况和还款意愿，核查有无违规违纪，仔细分析，找准借款人的心理防设和薄弱点，对症下药。

二是持之以恒。不良贷款的清收务必持之以恒，坚定不移，反复多次。正如工程院院士王梦恕所说，看准了的选对了的要锲而不舍，一股劲钻到底。清收不良就需要 “钻牛角尖”、“啃硬骨头”，一次收不回来做记录，再去第二次，两次收不回来找原因，再去第三次，第四次，第五次……直至解决问题。得坚定信心，锲而不舍反复多次清收，所到之处都要签发催收通知书，留下相关影音资料，保住时效，留下证据，以备不时之需，从而为依法清收做好铺垫。

三是讲究方式方法。 “巧干能捕雄狮，蛮干难捉蟋蟀”。不良贷款清收要挖掘事物内在特点，全面分析借款人各种影响因素，从中找出主要因素和次要因素，有的放矢地因地制宜地去采取对应方法加以解决。对于出现不良的客户，不要一概态度强硬，以法相逼，而是要坚持“以情动人，以理收贷”的原则。坚持一户一策，找出每一户不还贷款的原因，是有钱不还，还是经营一时周转不过来暂时没钱还，还是确实没钱还。对有钱不还者，要主动出击，群体催收，深入研究其薄弱环节，如借款人很好脸面，介意自己欠款的事情外露，影响形象，可考虑动员其亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导等多人一同做其工作，你一言我一语，发起攻势，促使贷款归还。对一时周转困难的客户，要合理制定还款计划，此外还应深入调研，对于有技术能干事的应帮其出谋划策，适当给予启动资金，帮其发展渡过难关，既能盈利，也可归还贷款，一举双收。对于确实没钱归还者，应分析原因，借助关系，分解不良贷款，主要是研究其儿女等亲属分担贷款问题。所谓“一分靠部署，九分靠落实”，不论是动员他人催收，还是帮助欠款者谋划发展，还是利用直系亲属分解贷款，都不可纸上谈兵，而须亲自落实。

四是任务和责任关联。不良贷款清收的任务分配必须要和责任相对应，不能流于形式，坚决落实信贷事权与责任划分机制。每个信贷员的任务都要落到实处，而不是一分了之。不良贷款的清收必须要讲究责任，这里的责任除了每个信贷员心中的责任，还有每笔贷款的调查责任人、经办人、审批人，必须明确相关人员的责任，实在不能分辨清楚的，由领带人牵头，考虑多名信贷员共同参与工作，深入研究，寻找突破口，选择最佳时机，发起群体催收，一气呵成，直击要点，方得成果。

五是动员和考核并进。不良贷款的清收必然离不开激励与考核。各行科学制定不良贷款清降考核办法势在必行，领导人员和清收人员应每月从绩效中拿出一部分工资挂靠支行以及个人不良率、收回率，动员激励员工加大不良贷款清收力度；支行应配套考核办法和政策，专项考核清降，“重拳”化解存量风险，有效控制增量风险，全面清降不良贷款。

不良贷款清收是一个综合性的社会系统工程，任重道远，需要各级政府、银行、企业和个人的通力合作，尤其离不开政府与广大群众的支持与配合，如能争取到其配合与支持，清降不良将事半功倍。庐江农商银行 彭卫国

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