牵手互联网 传统定存求新生

“传统定期存款的客户已经很少了。 ”采访中，不少银行工作人员向记者表示，由于传统定存的利率低、存取不灵活，导致客户逐年流失。但是，定存的保本保息特性依然受到很多投资者的青睐，于是经过改良的保本保息产品越来越多，逐渐向着年轻化、多样化演变。

工行联手微信推出智能存款产品

微信钱包日前低调上线“银行储蓄”新功能，用户可直接通过该入口购买银行存款类产品，而合作的对象则是有“宇宙行”之称的工商银行。据微信官方介绍，用户可在微信开通银行存款账户，将资金直接存入该账户，由银行存管、派发利息。银行储蓄产品开通、存入和转出均为免费，微信平台不收取服务费。知情人士透露，目前该功能处于小范围测试阶段，绝大部分用户尚无法在微信钱包看到该入口。

该入口目前仅上线了工行的一款定存产品。微信官方介绍道，工行定存存满7天，即可享受7天通知存款利率，存满3个月，即可在人民银行规定的每档定期存款利率基础上上浮40%。举个例子，央行规定半年期定存基准利率为1.30％，上浮40％即1.82%，而工行该款产品规定存款天数在半年（含）到一年间利率按照1.82%计算。

互联网特征明显“随存随取”

事实上，工行在微信上对接的定期存款与该行原有产品有所不同，更加突出了产品的互联网特征，存取灵活度、利率更具优势。

从起存金额看，微信版定存为100元，工行原有定存产品为50元；从产品期限看，微信版为7天、3个月、6个月、1年、2年、3年期，原有产品没有7天期品种，多了5年期品种；从利率水平看，微信版高于原有产品，7天、3个月、6个月、1年、2年、3年期的利率分别为1.10%、1.54%、1.82%、2.10%、2.94%、3.85%，即1万元存满3年可获得利息1155元，而原有产品3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期的利率分别为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%、2.75%，1万元存满3年可获得利息825元，比微信版少330元。

从存取方式看，微信版定存的互联网特征更加明显，支持“随存随取”，且存取不收取任何费用，工行原有的产品则多为“整存整取”。但是，受第三方支付现有规则影响，微信版产品设定了存入限额，单笔最高5万元，具体以支付银行的快捷限额为准；转出限额为单日单笔最高6万元，单月最高30万元。

那么，提前支取如何计算利息呢？腾讯客服提供的信息显示，如果未存满期限提前支取，收益按照“本金×已存天数对应支取利率×已存天数÷360”这一公式计算。

传统定存产品转向灵活多样化

有业内人士分析，工行此举是将颇具竞争力的创新型智能存款产品销售门槛放低，包括降低认购点和免除柜面销售限制，借助微信流量入口 “揽存”。 事实上，不少中小银行都与互联网巨头进行合作。比如上海银行在支付宝和腾讯理财通均上线数款结构性存款产品，华兴银行和廊坊银行在支付宝发布的多款储蓄存款产品。京东金融平台上，也有多家民营银行推出各类储蓄存款产品。

微信和工行携手的本次“试水”在市场上引起较大反响，其重要原因在于，过去中小银行、民营银行因为网点有限、揽储压力较大，借助互联网巨头引流动力强劲，这次“宇宙行”工行却躬身入局。 “这是工行主动向数字化、线上化推进的一种尝试，为了提高存款产品吸引力，银行存款会向利率定价更灵活的方向发展。 ”岛城一位银行人士这样说。

显然，银行与互联网联手后，传统的定期存款产品已经变得更加灵活、多样化。 “其实大众对于银行理财，更看重的是稳健，定期存款仍然有一定客户群，则主要仰仗其保本保息。 ”岛城一位银行人士表示，目前定期存款客户主要是老年人群体，“相信随着银行与互联网牵手，定存等传统产品经过改良会年轻化、多样化，满足不同客户群体的需求。 ”

对号入座

四种保本保息产品任你选

采访中，记者了解到，保本保息仍然是大多数市民做银行理财时最大的诉求之一。那么现在市面上主要有哪些保本保息的银行理财产品？

除了定期存款外，大额存单是眼下最红火的保本保息产品。大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。对于手里有20万以上资金的市民来说，大额存单显然要比定期存款更划算。

第二种是凭证式国债。近几年来，居民的投资理财渠道越来越多，投资理财产品也日趋丰富，导致之前热销的国债被许多人忽视了，只有一些老年客户还记得去银行购买国债。国债有2种，一种是电子式国债，一种是凭证式国债。银行柜台出售的是凭证式国债。其实，国债是一种很好的理财产品。国债也是典型的保本保息产品，而且利率会略比同期限的银行定期存款高。例如，2019年10月份发行的凭证式国债，期限有3年期和5年期两档，3年期年利率为4.00%，5年期年利率为4.27%。而一些商业银行的3年期和5年期定期存款年利率仅2.75%，上浮30%也不过3.57%。以10万元为例，到商业银行存3年期定期存款，到期时可获得8250元利息。而购买3年期的国债，到期时可获得12000元利息，比定期存款利息高出3750元。可见，国债收益比银行定期存款好多了。

第三种是保本理财，从严格意义上来说，银行只承诺保本，不能承诺保息。但在现实中，保本理财的安全性要高过一般的银行理财产品，因此，它既能保证本金安全，也能保证获得预期的收益（即收益能达到银行公布的“业绩比较基准”）。资管新规出台后，银行保本理财产品成为稀缺产品，目前银行发行的保本理财产品越来越少了。有的大型国有商业银行一个月（在全国范围）内才发行1000万元的保本理财产品，许多客户都抢购不到。从收益来看，保本理财产品的收益略低于银行的一般性理财产品，但又高于同期限的银行定期存款。从目前来看，银行保本理财产品的收益率约在3%至3.5%之间。

此外，随着互联网巨头的入局，智能存款产品横空出世。其实早在工行与微信联手推出“银行储蓄”功能前，微众银行在去年就率先推出了“智能存款+”。这种产品类似于定活两便，最大的亮点就是支取利率由时间决定，计息规则十分智能，利率相对可观。

友情提醒

收益性和流动性很难兼得

目前，银行销售的保本保息产品有定期存款、凭证式国债、保本理财等。随着互联网大佬的介入，智能存款产品也开始崭露头角。那么，我们如何在这四大类产品中进行选择呢？

选择银行保本保息产品要考虑的因素主要有收益性 （即利率高低）和流动性（即支取是否便利）。根据这些因素，建议按如下原则来选取银行保本保息产品：1.资金较长时间（3年以上）不需动用，且追求高收益，首选国债。 2.资金不能确定何时使用，需要保持流动性，同时想获取高于活期利率的利息，应选择创新型存款产品。 3.对存款安全性要求很高，且要有明确的收益率，能存满一定期限，可选择相应期限的定期存款。 4.在确保本金安全的前提下，想追求比同期限银行定期存款高一点的收益，且愿意承担一点点的保息风险，那么可以购买银行保本理财产品。

本版撰稿 记者 王婷

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