闲钱多 买大额存单最稳健

如今，对于不少市民来说，可能家中都会有20万到100万的闲置资金，这些大额的闲置资金该如何投资，既可规避风险又能获得较为可观的收益呢？凭借着超高的安全性与极其稳定的收益，大额存单近年来成为了银行的主推产品与市民眼中的“明星产品”。同时，相比收益较低的普通存款业务，较之收益逐渐下降且不再保本保息的理财产品，大额存单存在着多种优势。本期壹周理财，我们来介绍一下大额存单。

■关键词：存款类

可靠的大额存款凭证

大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，而定期存款一般上浮20%左右。

大额存单是非常可靠的，首先它是经央行批准，由商业银行、政策性银行和农村合作金融机构发行的；其次它本质上依然属于存款，属于存款保险的保障范围。根据存款保险条例，如果实行了保险限额赔偿，最多能赔付50万资金，也就是说，通过银行买大额存单，假设银行破产了，储户的大额存单资金不超过50万是会给予赔偿的。但是这也是多余的，毕竟我国银行破产的几率几乎是零，多了这个保障也是给储户多了一份保障存款人的权益。

■关键词：门槛

认购起点为20万元

2015年6月15日首批大额存单正式发行，当时大额存单面向个人投资者的最低购买起点是30万元，面向机构的最低购买起点是1000万元。由于门槛太高，储户不太买账，于是2016年6月央行将大额存单面向个人投资者的认购起点下调至20万元。

所以，目前市面上个人可以购买的大额存单的起存金额均为20万元。但是有些银行设置了2-3个不同的起点，比如25万元、30万元、100万元等，金额越高、利率也越高。除了最低起存金额，还有递增额。最小递增单位是1万元，如果储户想买20.5万是不行的，得买20万或者21万。

■关键词：期限

9档期限储户选择多

与普通定期存款相比，大额存单的期限选择更多。普通定期存款一共有6档，分别为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，但大额存单的期限共有9档，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，比普通定期存款多了1个月、9个月、18个月这三个期限，对储户来说选择更多了。

需要注意的是，并不是每家银行的大额存单都有9个期限，比如有的银行没有1个月及3个月期的，有的银行没有2年期的，平均来看每家银行都会有六七种期限。

■关键词：利率

比普通定期存款更高

大额存单的利率比普通定存更高。拿1年期存款来说，普通定期存款的一年期利率平均为1.75%，但大额存单的1年期利率最低也是2.1%，部分银行甚至能达到2.25%、2.28%。而3年期和5年期的大额存单利率有的高达4.18%。

经过算账可知，如果投资20万元购买1年期的大额存单，利息以2.175%计算，收益约为4350元。若将这笔20万元进行1年期定存，利率为1.75%，收益则为3500元，两者收益相差850元。以30万元的大额存单与同金额定存相比，1年期利息则相差1050元。如果是购买3年期或5年期的产品，则与普通存款的利息相差更大。

此外，今年以来银行理财产品收益率“跌跌不休”，平均预期收益率已经连续19个月下降，9月平均收益率仅为4.03%，这也使得3年期与5年期利率较高的大额存单产品，收益能够比肩普通的银行理财产品了。

■关键词：电子式

手机银行可便捷购买

大额存单的发行是电子化方式，只有电子凭证，但是这和一般的存款存单是一样有同等的效力，就没有另外的纸质证明，储户的资金是存在银行卡里面，其实是和定期存款是一样的，所以不要担心它的安全。但是如果储户不放心，可以去让柜台把大额存单凭证打印出来或者可以通过网银查询具体情况，都有明细的存款过程。

大额存可以通过银行的手机银行购买，在手机银行上存大额存单不仅真实有效，而且更加高效便利和安全。

■关键词：按月付息

提前支取收益再投资

大额存单产品大多都是到期一次性偿付本息，目前有不少银行推出了按月付息的大额存单。比如，某产品每月定期付息，其定期付息金额=存单本金×年利率/12，也就是每个月获得一定的利息。

与到期一次性偿付本息相比，按月付息不仅能将收益提前到手，而且可提前领取的收益还可以转作其他投资，能产生收益，相当于提高了实际收益率。

值得注意的是，与银行理财产品募集期不计息不同，大额存单都是以成功存入当日开始计息，而且到期后本息一分不差立即到账，没有清算期，预期收益率等于实际收益率。

■关键词：可转让

更短时间实现更高收益

为了解决大额存单流动性差的问题，和银行理财产品类似，不少银行的大额存单也增加了可转让功能。转让方持有大额存单产品满7个自然日即可发起转让，支持全行转让、跨行转让。产品转让价格由转让方自行确定。大额存单的可转让功能，不仅能让卖方提前变现，获得比提前支取更高的收益，而且能让买方获得卖方让利，存期更短，收益更高。

需要注意的是，按月付息和可转让不可兼得，也就是按月付息的产品不支持转让。

■关键词：靠档计息

急用钱也可提前支取

为了解决投资者的资金流动性问题，不少银行在大额存单中增加了可提前支取的功能。但不同银行的大额存单在提前支取上也不尽相同，比如有些银行仅支持全额本金提前支取，有些银行则支持部分本金提取。而不同的支取方式，其计息的方式也不同。

比如，储户花20万购买了3年期大额存单，到期前突然急缺10万资金，而产品还有8个月才到期，这时储户不必把20万都取出来，可提取的10万，然后按照提前支取的档位计算利息，虽然这部分钱会低于到期时的利率，但也要比活期利率更划算。

■关键词：稳健

适合低风险偏好人群

对部分中老年稳健投资者来说，大额存单还是有较高吸引力的，因为它和定期存款在本质上是一样的，都属于存款，保本保息，都受存款保险条例保护，50万元以内的存款都能得到100%保障。中老年群体一般都是存钱养老的，买银行理财产品有风险，有的老年人不愿承担风险。

银行理财产品的风险系数分为5个等级，而银行大额存单风险小到基本可以忽略不计。在购买大额存单时，注意看清产品的相关条款，包括利率、期限以及提前支取规则、是否可转让等，其他没有什么太大问题。

随着银行理财产品收益的下行，大额存单所受到的关注度越来越高。调查数据显示，目前购买大额存单的客户中，已经不全是中老年群体，也有一些年轻人。由于大额存单不会出现本金亏损的情况，适合风险偏好等级较低的各年龄段人群。

■关键词：性价比

3年期产品更具优势

如果资金流动性允许，而且手中有大额存款的话，建议尽量选择3年期大额存单。因为1年期以内的大额存单利率太低，还跑不赢货币基金；5年期大额存单期限太长，且与3年期大额存单利率差别不大。

储户尽量不要存5年期大额存单，除非利率比3年期高很多。现在很多银行的3年期大额存单和定期存款利率都跟5年期差不多，个别银行甚至3年期更高。多出2年的时间，但利率却差别不大，所以没必要存5年期的。

■关键词：长短搭配

长期与短期搭配购买

投资者在购买时可按期限长短进行搭配。比如有100万大额资金，可用60到80万买3年期大额存单，剩下的买3个月期大额存单，这样总收益也是提升的。同时，每3个月都有本金和利率到期，也解决了临时用钱的问题。大额存单可以提前支取，而且可以靠档计息，存多久按照多久的档位计息。在购买时，建议市民根据自己的投资需求，长、短期搭配使用投资，获得收益的最大化。

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