当高利贷遇上“老赖”来呀“互相伤害”！ 放贷者薅羊毛，砍头息动辄二三成 借贷者寻漏洞故意不还钱

孙婷婷/绘

“恶意催债的电话打进来的一瞬间，我就知道这笔钱不用还了。”张强（化名）说。张强今年23岁，2015年开始接触网贷，在无力偿还高额贷款时，被朋友告知，“有的网贷其实不用还钱，‘高炮’本身就违法，很快就破产。”金融圈的人将高利贷称之为“高炮”，专挑非正规的高息网贷平台下手，借钱不还的行为被称作“撸口子”。相关法律业内人士表示，此类非正规的高息网贷平台与“撸口子”的借贷人皆涉嫌违法。

甜滋味

没钱充游戏接触网贷以贷养贷酿出“催债轰炸”

张强最初接触到网贷平台是为了玩游戏。

他说，网贷平台的借款模式有两种：直接转账和平台购物。他第一次网贷就是在平台贷的网游点卡。“有的游戏太烧钱了，不充钱没法玩，又戒不掉，所以先贷的点卡。”他说，有了第一次贷款经历之后，资金不流通时他很容易就想到贷款。

“贷一小笔钱可以分12个月还，每月还钱毫无压力，后来用钱的地方增加了，还会再贷。不知不觉，压力就会大到无法承担。”张强说，当第一个平台的网贷无力偿还时，就需要从其他网贷平台借贷，来填补第一个网贷平台的欠款，也就是“以贷养贷”。有段时间，张强通过不断申请下一个平台的贷款来填补上一个平台的窟窿，如此反复，不知不觉地在多家平台贷了款。

这种“以贷养贷”的方式风险很大。如果哪天新平台没有贷下钱来，资金链断裂，不仅之前几个网贷平台的钱还不上，各平台的逾期违约金也会加到需要偿还的钱款中，偿还不上就会被多个网贷平台“催债轰炸”。张强说，他有一次欠款13000元，平台的催债电话直接打到他哥哥那里，称“如果还不上钱就断他手脚”。

馊主意

从“还不上钱”到“不还钱”他成“撸口子”大军一员

陷入无法还债的窘境后，张强很是彷徨焦虑，但朋友告诉他，高利贷本身就违法，不涉及征信的不还钱也无所谓，加上网贷平台都在外地，顶多给借贷人通讯录里的人打电话。这让他彻底改变了态度。

他介绍，网贷平台分两类：一类是正规网贷，与个人征信挂钩，利率符合国家标准，即年利率在36%之内。另一类是非正规的高息网贷，年利率超过了法定标准，这类网贷大多不牵扯个人征信且注册门槛极低。部分平台仅需要年满18岁，电话卡使用6个月以上，同意读取通讯录以及通话详单就可高额贷款，随之面临的是超高的利息及还款逾期后的天价违约金。一旦无力偿还，平台会进行“暴力催债”，这样的平台被圈内人称之为“高炮”。绝大多数的“高炮”的贷款期限较短，有的期限仅为5天、7天、14天。

“恶意催债的电话打进来的一瞬间，我就知道这笔钱不用还了。正规平台不敢恶意催，越违法的“高炮”说话越狠，但其实不能拿我怎么样，没等我被打，他们平台先垮了。”张强表示，“高炮”催债最多是打电话、发短信威胁一下，正式“撸口子”之后，他给家人的手机都安装了“通讯录防爆”软件，催债的电话、短信都接收不到，并且他还告诉身边朋友，有打电话催债的不用理会。

张强称，他见过的“高炮”没有活过三个月的，他加了一个“撸口子”的群，每次有新“口子”都会有人在群里通知，大家把这称之为“发工资”。“去得晚了，就没‘工资’了。”他说。

硬套路

“撸口子”高风险“高炮”平台也不是“吃素”的

“撸口子”大军既然如此有针对性地薅“高炮”羊毛，为什么还有人愿意成立这样的平台并向外放贷？

张强解释说，大多“高炮”的利息都很高，部分平台起步就是20%、30%的“砍头息”。“举个例子，你在‘高炮’借了2000元，到手的可能只有1400元，这消失的600块钱就是‘砍头息’，但还款时你还得还2000。并且逾期还款的违约金相当高，所以平台很容易就能收回成本。”

除了“撸口子”大军有针对性地瞄准“高炮”外，也有部分急用钱的学生或社会人士会选择“高炮”。由于平台“暴力催债”，大部分的欠债者“不敢”逾期，会老老实实还贷。“给通讯录好友打电话、发短信辱骂这是入门的，更严重的会恶意PS照片群发，伪造法院传单等。欠钱闹得人尽皆知，会给正常生活造成很大影响，也会有很大的心理负担。”张强说，脸皮薄的人干不了“撸口子”，“我不在乎丢不丢脸，反正钱花在自己身上”。

张强说，由于他不是全职“撸口子”的，在这个圈子也仅仅“得手”6000元，目前他已远离“高炮”。“平台也不傻，‘撸口子’的多了审核机制就严格了，现在很少能有人贷下来。‘高炮’平台已经非常少了，一方面是违法被查处，另一方面‘撸口子’的多了，‘高炮’平台的风险确实很大。”

●律师说法

“高炮”不要借“撸口子”也涉嫌违法

今年央视315晚会曝光“714高炮”之后，有关部门以雷霆之势重拳出击，多家“714高炮”被查封。如今在网络上搜索“高炮”，还能看到一些“撸口子如何不上征信”“教你提高‘撸口子’通过率”的文章，甚至还有专门“撸口子”的教程，部分网友也在不停寻找“新口子”。

对此，有律师表示，根据我国法律规定，民间借贷的年利率上限不得超过36%，部分高息平台的年利率达到了1500%，此类放贷平台并非正规机构。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律规定，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。

催债人用“暴力催债、电话骚扰”等方式对借款人进行名誉侮辱，非法获取或提供公民个人信息的行为涉嫌违法，除要承担相应的民事责任外，情形严重者还需要依法承担相应的刑事责任。

另外，“撸口子”的借贷者也涉嫌违法。律师表示，欠债人理应偿还本金，钻平台空子的行为不可取。即使网贷平台破产，也会清算财产，“撸口子”不还的借贷者并不会“次次得手”，一旦被放贷者起诉，会对征信产生极大影响。欠债不还被起诉，不仅个人财产会面临查封，还会被列入国家失信名单，进入“老赖榜”，限制高额消费、出行等，有的甚至会对子女的上学、工作造成影响，情节严重者会触犯刑法，需要承担刑事责任。 （见习记者孟天宇）

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