租房“二人转”不如尽早买房

小丹女士27岁，是民企员工，先生比她年长3岁，是外企工程师。目前，小丹月收入4000元，她先生月收入18000元，每年还有3万元的年终奖。俩人暂时没有要孩子的打算。尽管是“二人世界”，但他俩每月日常支出就有9000元。其中车辆等交通费是2000元，房租是2500元。小丹准备一年后贷款买房，但她和先生对理财既不懂也没时间，金融资产主要就是25万元存款和5万元的互联网宝宝类基金。他们想知道有什么样的理财方式，可以不用整天操心却有较好的投资回报？此外，小丹先生公司有投保，但她却没什么保障，她应该选择什么保险？

首先，购买住房是小丹夫妇的刚需。夫妇二人可先购置一套二居室面积稍小房屋，25万元存款和5万元宝宝类基金、当年的年终奖、日常结余等约为35万元可作为首付。若总房价为116万元，需贷款81万元，按照目前首套房房贷款利率（5.635%），采用等额本息还款方式，每月月供4667.93元，小丹夫妇月结余7300元。

第二，建议采用投资基金组合的方式，每月拿出2000左右用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金或者投资优质偏股类基金60%、偏债类基金占40%左右。根据近三年收益情况来看，年复合收益率预计为5.5%左右。这部分钱可用于今后应急、大项支出、子女教育等，盈利后可随时支取。

第三，加大理财规划配置。一方面，买入基金定投后，小丹夫妇月结余5300元，一年约为6万元。建议以每两个月为一个周期，按照资金的流动需求和近1年的规划，购买理财产品。另一方面需要增加保险的配置力度。小丹丈夫的年终奖可作为保费来源。受收入水平所限，夫妇俩可先投保意外险和重疾险，小丹的丈夫作为家里的顶梁柱可加倍投保。

第四，生育规划宜提早。小丹夫妇尚未生育，除在现金规划中保留专项生育基金（基金定投）外，还应考虑因生育引发的家庭收支变化：薪资收入必然会受到影响，月度支出会相应增加，夫妇俩应提前做好支出预算和应对准备。月度结余除用于保费支出外，应以银行存款、货币市场基金等安全性高的品种为主。

根据小丹夫妻二人当前的收支状况，每年会有18.6万的资金结余，再加上手上30万的可用资金，俩人如果1年之后买房子，就会面临一个两难的抉择。如果用这些资金付首付，在当前的市场很难买到特别好的房子。如果要买条件好一点的房子，可能就会需要双方父母资助，而这笔资金，会牵扯出另一个问题——带杠杆买房和对父母的赡养支持 （因为这很有可能是父母的养老钱）。无论是哪一种方式购房，考虑到现在贷款LPR的新政，除了注意选择各个银行合适的贷款利率政策，还要注意选择合适的贷款利率周期。

巧用保险，增强家庭保障。小丹先生公司有投保，她自己却没什么保障。但是当前很多高端医疗（如进口药、质子重离子治疗等）需要的费用极其昂贵，且社保是无法报销的，家庭容易陷入“因病致贫”的困境，所以建议给家人配置上重疾险和高端医疗险，小丹自己还需要额外补充上意外险，进一步补充保障。

开源节流，完善财富管理。小丹两口子是典型的两高一低理财模式：收入高、支出高、资金利用率低。做好财富管理，最常用的方法就是开源节流，首先养成每天记账的习惯，节省不必要的开支。同时，大钱小钱都别放过，大钱稳健投资，小钱零存整取。两人手上的30万资金，可以放在银行理财或者是债券型基金中进行稳健投资，为后期购房交首付备用。利用短期灵活理财、宝宝类产品将每个月手中的剩余资金打理起来，既不影响资金使用的流动性，又能给家庭带来一定的收益。 记者 杨博文

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