违规办卡+过度消费=悲剧

资料图片如今，信用卡在给人们购物消费带来方便快捷的同时，部分持卡人恶意透支不仅使银行遭受损失，也降低了持卡人的信用度。面对信用卡这把双刃剑，如果过度消费、盲目分期取现，超过个人偿还能力，持卡人甚至会沦为卡奴。那么，普通消费者在保护自身财产安全的同时，如何规范自身办卡用卡行为呢？

案例无节制消费变卡奴

日前，北京银保监局近日在官网公布了一则信用卡透支百万元的案例：今年刚大学毕业的王先生在北京一写字楼担任前台工作，实际月收入仅有3000多元。后来，某信用卡中介工作人员张某提出，他有路子能帮王先生申请到高额信用卡。果然，很快卡就寄到了，额度高达20万元。随后，王先生又陆续通过中介公司申请了好几家金融机构的信用卡，授信总额度高达80万元。积累已久的消费欲如开闸的洪水，一发不可收拾。在透支百万余元后，王先生资金链断裂，本人的收入和家庭状况根本承担不起这么高的还款金额。

网站提示，此案例发生主要因素有两点，即通过非法中介违规办卡与信用卡使用不当。

不难看出，信用卡是一把双刃剑，在方便支付的同时可以享受更多的优惠活动，但如果过度消费，持卡人会沦为卡奴，给自己带来无法挽回的经济损失，影响个人征信，甚至危及正常的生活。

记者注意到，今年以来，多家银行调整信用卡预借现金业务规则，信用卡取现金额将不能再按照最低还款额还款，需要在规定的还款日之前一次性还清，否则算做逾期，并将影响个人征信记录。

防范多措并举拒风险

“目前，一些非法中介打着办理高额信用卡的旗号，收取信用卡额度5%以上的手续费，一张额度5万元的信用卡，就要支付其2000元以上手续费。”业内人士表示，信用卡办理应选择正规渠道，银行或正规金融机构不会收取任何费用，且能够根据申请人的真实资信情况进行授信，切勿通过中介包装，盲目提高授信额度，给自身埋下信用风险的隐患。

同时，消费者使用信用卡取现或账单分期功能会产生利息和手续费。取现的利息一般为按日计息，利率为万分之五，折合年利率为18.25%。此外还有取现手续费，一般为取现金额的1%-3%；账单分期也要支付分期手续费，如果按12期分期付款来计算，实际手续费可达7%以上。因此，在使用信用卡取现、分期前，应首先判断产生费用是否在自身经济承受范围内，切勿冲动操作。

除了规范自身的办卡用卡安全，日常由于刷卡消费时看不到现金，不少消费者感觉自己没有消费，也不会提前考虑自身还款能力。需要提醒的是，普通消费者应建立正确的消费观，合理办卡用卡，在理性消费的同时，享受更优惠、更快捷的支付服务，切忌使用信用卡套现、“拆东墙补西墙”等方式盲目消费，从而避免因资金链断裂引发的各类风险。

延伸阅读>>>

过度授信需监管严查

近年来，多家银行信用卡中心竞争激烈，为了抢夺市场、拓展用户、激励用户分期消费，在发展中过度授信。超前消费、过度消费，再利用各种借款渠道“拆东墙补西墙”的现象在年轻人中屡见不鲜。而使用多张信用卡套现并且“以债养债”成为他们的短期内偿还欠款的一种手段，但是这样的恶性循环容易导致资金链断裂而无法偿还信用卡的欠款。

事实上，早在2017年原银监会就已发布《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》（以下简称《通知》），记者注意到，该《通知》相关要求也成为近期多家银行修改信用卡还款规则的政策依据。

其中，《通知》规定：信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额。

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