信用卡“高额授信”持卡人如何防风险

制图王珍

月入三千，透支信用卡金额却超百万……“高额授信”的背后，信用卡“黑中介”引发关注。业内人士提醒，信用卡是一把“双刃剑”，如果过度消费，持卡人会沦为“卡奴”，给自己带来无法挽回的经济损失，影响个人征信，甚至危及正常的生活。

■本报记者吉雪娇

警惕办卡“黑中介”

据北京银保监局近日公布案例，大学刚毕业的小王在CBD 一座高级写字楼的物业前台工作，每个月实际月收入仅有3000多元，但十分渴望过上写字楼白领们精致的生活。苦闷之时，某信用卡中介小张来“扫楼”，提出自己有路子能帮小王申请到高额信用卡。很快卡就寄到了，额度高达20万。

随后，小王又陆续通过小张申请了好几家金融机构的信用卡，授信总额度高达80万元。消费欲如开闸的洪水一发不可收拾。在透支百万余元后，小王资金链断裂，本人的收入和家庭状况根本承担不起这么高的还款金额，严重影响了正常生活。

目前，不少“黑中介”打着“高额授信”的旗号，利用微信群、网页、短信、小广告等方式散布“代办大额信用卡”信息，通过伪造收入证明、财产证明等方式，帮助目标客户获得超过其偿付能力的授信额度。部分消费者被短期利益蒙蔽，不惜支付巨额中介费用，以达到办理大额信用卡的目的。

但信用卡是一把“双刃剑”，在方便支付的同时可以享受更多的优惠活动，但如果过度消费，持卡人会沦为“卡奴”，给自己带来无法挽回的经济损失，影响个人征信，甚至危及正常的生活。

对此，北京银保监局提示消费者，应警惕办卡“黑中介”。信用卡办理应选择正规渠道，银行或正规金融机构不会收取任何费用，且能够根据申请人的真实资信情况进行授信，切勿通过中介包装，盲目提高授信额度，给自身埋下信用风险的隐患。

与此同时，还需理性消费量入为出。一方面，建立正确的消费观，合理办卡用卡，在理性消费的同时，享受更优惠、更快捷的支付服务，切忌使用信用卡套现、“拆东墙补西墙”等方式盲目消费，从而避免因“资金链”断裂引发的各类风险；另一方面，在使用信用卡取现、分期前，应首先判断产生费用是否在自身经济承受范围内，切勿冲动操作。

信用卡授信监管趋严

小王的遭遇并非个例。今年5月，珠海女子陈某烧炭自尽引发关注。月薪3000多元的她，名下却有14张信用卡、授信额度超过77万、合计欠款达87万多元。其家属质疑银行方面存在发卡不严谨、过度授信、异常交易管控不力等问题。

有关人士指出，除部分黑中介“钻空子”外，近年来，在信用卡竞争白热化之下，部分银行为抢夺市场、拓展用户，可能存在过度授信的情况。“在信用卡审核过程中，银行会查看申请人征信，如果没有任何问题，且额度使用频次较低，那么即使申请人已经有多张信用卡，还是会正常批卡。”

早在2014年，原上海银监局就提出建立“刚性扣减”机制，即商业银行授信审批和额度调整时，要在本行核定的总授信额度基础上扣减申请人在他行已获累计信用卡的授信总额。不过，2018年8月24日至10月15日间，上海银保监局对辖内19家主要发卡银行信用卡“刚性扣减”监管要求执行情况进行稽核调查，结果却显示，部分银行信用卡授信管理、总授信额度风险控制存在诸多问题。

“超额授信可能会产生的额外的恶性套现、甚至挪用资金进行炒房炒股，超过了自身的负债能力则带来信用塌陷。”分析人士认为。而从信用卡业务表现来看，亦再现风险抬头。据财报数据，上半年，已开展信用卡业务及披露相关数据的27家A股上市银行中，共有7家银行信用卡不良率上升。

央行二季度支付体系运行报告亦显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额再破800亿元，达到838.84亿元，环比增长5.19%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

值得关注的是，对于信用卡的监管亦在趋严。据不完全统计，仅下半年以来，已有15家银行机构因信用卡业务违规收到监管罚单。其中，上海银保监局公布9张罚单，涉及多家国有大行及大型股份制银行信用卡中心授信违规。从存在的主要问题来看，包括在办理部分客户信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度；对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职；对申请人收入核定严重不审慎等。

就在8月27日，北京银保监局发布《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，其中要求“严格信用卡授信管理”，包括加强授信审批审慎管理、加强授信额度动态管理、审慎制定信用卡分期业务风险资产分类标准等。

具体来看，辖内商业银行应严格执行统一授信管理，对客户名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款授信额度、现金提取授信额度等合并管理，不得突破设定总授信额度上限，并将客户名下他行信用卡授信额度纳入本行授信额度合并管理；至少每年一次对客户授信额度进行重检，对于风险程度较高的客户应加大重检频次。同时合理设定临时额度的调升频率、有效期和时间间隔，单次临时调升额度不得超过一个账单周期，且不得无审批循环使用。

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