险企将大力发展 风险保障类产品

8月30日，银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》（以下简称《通知》），下调部分寿险产品准备金评估利率。目前多数保险公司已停售4.025%的人身险产品，同时还有一些保险公司对内发文要求陆续停售普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，以往通过“开门红”高费率产品冲保费规模的情况难再现。

银保监会“锁定”的保险产品主要是2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金。这两类被叫停的险种，正是近年来部分人身险公司在“开门红”期间冲击保费规模的主力产品。目前，普通型养老年金和10年期以上的普通型长期年金两类产品的定价受宏观利率的影响比较大，在前期调研中，这两类产品也暴露出较多风险。过去，保险公司备案与审批的分界线是4.025%，如今这两类产品的预定利率一旦超过3.5%，就不能再进行备案，而是需要进行审批，面临更长的流程以及更严格的监管审核。

“此次叫停的两类险种，会对2020年保险公司‘开门红’期间的新单规模产生一定影响。”一位大型保险公司相关人士表示，目前部分保险公司已调整产品策略，2020年将进一步加大身故、健康、意外等风险保障类产品发展力度，更好地满足消费者的保障需求和权益。同时，经过此番评估利率的精确调整，人身险业“开门红”概念或将进一步淡化。

这一举措或将对保险公司造成三方面的影响：一是评估利率下降，责任准备金会相应增加，可能会对利润造成一定挤压；二是预定利率将下降，在同等情况下保险产品价格可能会有所提高，从而对行业保费收入增长形成一定的压力；三是行业要基于长期可持续发展的理念，倒逼保险公司加大转型力度。

对于下一步完善调整评估利率水平形成机制，《通知》指出，一是支持中国保险行业协会设立人身保险业责任准备金评估利率专家咨询委员会，定期研究讨论评估利率调整的必要性及影响，形成相关建议供监管部门决策参考；二是优化人身保险业责任准备金评估利率形成机制，在充分考虑负债特点的基础上，基于对市场利率未来走势、行业投资收益率等因素的判断，确定评估利率参考值，并结合上述委员会的意见，适时调整评估利率水平。（熙 文）

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