延迟消费、提前消费、借贷消费增多 中国人不爱存钱了吗？

日前，央行发布了《2019年消费者金融素养调查简要报告》引发社会关注，同样引人关注的还有另一组数据：2018年，中国人均持有信用卡和借贷合一卡增长近两成；今年一季度，信用卡逾期半年未偿还信贷总额达797.43亿元，是9年前的近10倍；18~34岁年轻人的月储蓄平均为1339元。

有人认为，延迟消费偏好下降，信用卡未偿信贷猛增，意味着中国人不爱存钱、爱花钱了。专家表示，与其他国家对比，中国储蓄率仍然位居前列，人们储蓄态度的转变说明中国内需型经济体系正在逐步建立。

政策保障足，年轻人心态好，自然就敢“买买买”

“没收入时不会存钱，有收入后也没有刻意存钱。”24岁的娄云（化名）已工作两年，每个月她都会把工资放到支付宝中，除了还上月提前预支的钱，剩下的她会购买定期理财或基金定投。在她看来，要想让钱增多，只能多赚一些，而不是多存一些。

其实，和娄云持相似观念的人正在增多。中国人民银行日前发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》显示，虽然大部分人（79.03%）对于“今天有钱今天花完，明天的事情明天再说”持“不太同意”或“完全不同意”的观点，但与2017年相比，消费者对延迟消费的偏好略有下降，整体上选择“不太同意”或“完全不同意”的比例降低了0.37个百分点。

延迟消费，是指把自己的部分财物存储起来，然后安排在未来多个时间点进行消费。延迟消费偏好下降，意味着一部分人不再存钱，而是把钱即时花掉。数据显示，今年上半年，中国社会消费品零售总额达19.5万亿元，同比增长8.4%，其中年轻人正成为消费主力军。

“大多数‘95后’\‘00后’生长于富裕时代与移动互联网时代，当他们逐渐成为消费主力，延迟消费偏好下降是符合逻辑的。”中国国际经济交流中心学术委员会委员王军表示，随着更多孩子长大，今后这一现象会进一步增多。

“花明天的钱，买今天的东西”会成为消费陷阱吗？

在众多消费形式中，刷信用卡或者使用支付宝“花呗”等互联网消费信贷产品等进行提前消费、借贷消费现象值得关注。这种“花明天的钱，买今天的东西”的消费形式，在一些年轻人中很普遍。

在北京读研的任欢（化名），最近终于下决心关掉一款互联网消费信贷产品。原来，在这款产品的诱导下，他一个月最多时花了4.5万元。他说：“它总是给我提升信用额度，并且在付钱的时候默认使用这款产品，让我经常无节制消费，花钱像流水一样。”

信用卡、互联网消费信贷产品越来越多，导致未偿信贷数额大幅增加，推高了金融风险。同时，一些商家的不当营销方式也在推波助澜，消费与身份、阶层、品位、智商、爱情、亲情等联系起来，诱导人们过度消费。

央行发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿还信贷总额797.43亿元。而在9年前的2010年，这个数字还只是88.04亿元。

那么，这种超前消费模式在中国会成为“消费陷阱”吗？多名专家和受访者认为，防范风险的关键在于培养人们养成良好、健康的消费习惯。

对外经贸大学国际经贸学院贸易系教授杨军认为：“这是由于年轻群体总体知识水平在提升，获得更高收入的能力在增强；同时金融部门控制风险的手段也会更先进。”

从全生命周期角度平衡好储蓄与消费的关系

为加快推动消费向绿色转型，国家发展改革委等十部门3年前曾发布《关于促进绿色消费的指导意见》。《意见》提出，坚决抵制生活奢靡、贪图享乐等不正之风，大力破除讲排场、比阔气等陋习，抵制过度消费，改变“自己掏钱、丰俭由我”的错误观念，形成“节约光荣、浪费可耻”的社会氛围。

如今，更多年轻人在平衡储蓄和消费方面有了认识自觉，但随着金融服务越来越唾手可得，提升人们的金融素养已显得刻不容缓。央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》建议，要关注低收入、低学历、非就业、老少等群体的金融素养状况，结合群体特性开展适宜的金融教育活动，着重提升消费者的金融知识和技能，改善消费者的金融行为，同时要积极应对数字技术带来的挑战。

王军认为，应引导居民树立可持续的消费观，量入为出，适度消费，从全生命周期角度安排好、平衡好储蓄与消费的关系。

杨军认为，对个人而言，依然需要倡导勤俭节约的消费理念，合理安排各种消费支出。在较大金额的借贷上，需要平衡未来收入与当前借贷的关系，尽量让当前借贷金额控制在未来合理收入预期当期折现值以内。（据新华网）

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