规范校园贷 需疏堵结合供需发力

在监管和法律的框架下从事校园贷业务的机构，就可以在向学生提供高性价比的正规贷款服务同时，保证正常盈利，进而实现充分的市场竞争，将违规机构淘汰出局

□允凡

一个手机，一张身份证，在APP上数分钟即可完成申请的校园贷产品，看似方便实惠，但却暗藏陷阱。近年来，不少校园贷产品频繁被曝出“套路贷”“裸条”“砍头息”、暴力催收等乱象，俨然已成变相的高利贷，造成一些金融和社会风险。

有鉴于此，监管机构重拳频出，打击非法违规的校园贷。但有媒体发现，有平台仍在铤而走险，让校园贷穿上创业贷、毕业贷、培训贷、求职贷等外衣，换个“马甲”，继续堂而皇之地在校园开展业务。更有甚者，一些网贷平台恶意引导学生超前消费，以至学生还没进入社会，就已背上了大笔债务。数据显示，“90后”使用贷款满足日常生活消费的人群超过5成，占比50.17%，近三成用户以贷养贷，5.44%的用户已经资不抵债，这理当引起我们的警惕。

需求决定供给，校园金融需求一直很旺。上一个十年，不少银行纷纷进入校园，开发出针对在校大学生的信用卡，然而，只关注“跑马圈地”抢占市场的银行却忽视了风险的控制，导致个人信用额度滥用。2009年，银监会曾明确要求银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡，严格限制对大学生发行信用卡之后，大学生信用卡实质上等于被叫停。

正规金融机构的消费金融产品被挡在了校园外，不平衡的供需让校园贷有了生存的土壤和条件，利益驱动催生了各种违规放贷行为。校园贷到底该何去何从呢？学生的金融服务需求又该如何满足呢？笔者认为，要规范校园贷，就必须疏堵结合，供需两端发力，方能标本兼治。

要合理“疏”，就必须正视校园贷存在的合理性和客观性，将学生的借贷需求引导至正规的金融机构，而不是一味地取缔和禁止。要依法“堵”，全社会应该形成共识，扎牢“篱笆”，筑好“防火墙”，形成自觉抵制违规校园贷的风气与氛围，对违规校园贷零容忍。

要改善“供”，监管部门应制定校园贷平台的准入机制、业务规范和明确的处罚办法，鼓励和引导银行及其他市场化机构依法开展业务，提供合规金融产品，满足学生合理的教育消费需求，用良币驱逐劣币，不断压缩违规校园贷的生存空间。要满足“需”，社会、学校、家庭就应该了解学生的正常需求，对超前的消费需求和欲望进行行当抑制，培养理想消费习惯，提升“财商”，逐步建立良好的个人信用，让需求和能力相匹配。

如此一来，在监管和法律的框架下从事校园贷业务的机构，就可以在向学生提供高性价比的正规贷款服务同时，保证正常盈利，进而实现充分的市场竞争，将违规机构淘汰出局，让校园贷重回正常轨道，良性发展。

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