苹果与高盛联名的Apple Card来了！扬言要变革的这张信用卡究竟有哪些不一般？

记者| 苗艺伟

备受关注的Apple Card（苹果信用卡） 终于揭开神秘面纱。

“Apple Card 彻底改变了信用卡的一切"、“简单、透明和注重隐私"、“这是第一张鼓励你少付利息的信用卡"……日前，在苹果公司专门制作的苹果信用卡官方介绍中，苹果公司打出了如下标语：

在让人眼花缭乱的介绍背后，界面新闻记者归纳总结了苹果信用卡多项不同于传统信用卡的创新功能。

首先， 不同于传统信用卡以实体卡为主，苹果信用卡此次主推在Apple wallet应用上的虚拟卡，可以通过双击电源键唤醒，通过Apple Pay 的NFC 支付方式进行支付；如果在不接受Apple Pay的地方，苹果用户也可以申请实体卡。苹果实体信用卡上没有任何数字，连CVV都没有，所以，当卡主在餐馆或商店递卡时，就少了一件需要担心的事——如果丢失可以冻结，然后在钱包应用程序中订购一个新的。

其次，苹果信用卡的免服务费、低年化利率也不同于传统信用卡。

苹果公司表示，苹果信用卡的目标是提供业内最低的利率，信用卡分期的APR （年化利率）为12.99%到23.99%。此外，对于信用卡行业普遍收取的年费、服务费、滞纳金等，苹果则一律“免除"，并打出了“没有一切隐藏费用"的口号，即使用户忘记到期日还款，苹果也不收取滞纳金或按照高利率计算，而是按照正常利息计算。

再次，苹果在电子账单集成显示和消费金额、息费展示都颇花了一番心思。

每日、每周账单中，苹果信用卡分别用不同的颜色显示消费类别，帮用户记账的同时也提醒用户合理消费；另外，在用户准备付款时，Apple Card会根据卡主选择的支付金额来实时估算最终支付的利息，所以用户可以在知情的情况下决定你的余额要付多少钱，让用户明明白白消费。此外，用户不仅可以详细查看每一笔支出的款项、商户名、时间，还能直接定位到消费的地点。

最后，苹果信用卡还打出了相当诱人的“返现"优惠。苹果公司表示，当你用苹果信用卡买东西的时候，获得的返现将会在当天直接返还到苹果信用卡，而不是每月返现，例如，使用Apple Card消费可以无条件返现1%，用Apple Pay进行支付可以返现2%，在苹果商城购买商品还可以获得3%的返现，返现金额无上限，且次日即可到账。

不过，相较于其他信用卡的积分福利体系、更加复杂的返现规则、不定期的优惠，苹果的优惠项目相对较少。

虽然苹果信用卡在信用卡形式、分期利率、电子账单等诸多方面进行了改进，但在金融领域，苹果信用卡发卡工作仍然必须与持牌金融机构合作。

苹果公司显然在三方合作中处于强势地位，并拿到了卡片的“冠名权"。一位美国科技行业分析师表示，苹果选择高盛作为合作对象正是因为高盛在个人信用卡业务方面刚起步，让苹果在谈判中有更多主导权。

外媒有消息称，在与高盛达成协议后，苹果对这张信用卡的手续费抽成可能是普通卡的 2 倍，但仍是一个双赢的项目——对于Apple来说，信用卡可以从iPhone用户那里获得更多经常性收入，并进一步将其融入到他们的服务网络中，高盛则获得了大批零售用户。

在苹果信用卡分工中，苹果公司设计了卡片的外观和iPhone的软件界面，高盛负责底层基础设施、管理支付纠纷、处理交易数据和整理每月的报表，国际卡组织机构——万事达（ MasterCard） 则提供转接清算服务。

目前，苹果信用卡仅提供给符合资格的位于美国境内的申请人，8月份将会公开发售，已经有部分用户开始试用。

作为全球市值最高的科技公司，推出Apple Card被市场普遍认为是苹果公司为了挽回下滑的销量的一次尝试。

苹果公司的2019财年第三财季（自然年第二季度）财报数据显示，本季苹果实现营收538.09亿美元，同比增长1%；净利润为100.44亿美元，同比下降13%，iPhone营收259.9亿美元，同比下降12%。

在中国，各类科技公司也开始尝试“科技公司+ 卡组织+商业银行" 的消费金融合作模式，但与苹果信用卡的模式仍有不同。

玖富提供的玖富万卡产品底层模式中，玖富主要提供数字信用账户体系，银联则提供交易转接和清算服务，厦门国际银行提供技术对接和账户服务支持，三者合作保证了玖富万卡产品类似于信用卡的功能，但玖富尚未发行实体信用卡。

科技硬件公司、商业银行和银联合作的手机闪付功能已经落地。目前，已经有 OPPO Pay、HUAWEI Pay 、MI Pay、SAMSUNG Pay、MEIZU Pay 六家加入手机闪付，但手机闪付功能往往需要绑定信用卡或借记卡。

京东金融和美团金融也分别推出了京东闪付、美团闪付，虽然在钱包中体现为一张虚拟卡，但这种卡既不是信用卡 ，也不是借记卡，而只能绑定用户已有的信用卡或借记卡进行支付，京东金融等金融科技公司不参与用户金融账户，也不作为支付终端，只是作为一种NFC快捷支付集成存于用户各类手机钱包中。

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