初创企业首笔贷款怎么来：不要抵押物 这家银行就敢给

【写在前面】商业银行如何支持乡村经济？如何支持创新创业？从中央到地方，已经下发了不少文件。落实情况如何？银行在实践中又有哪些创新？近期，澎湃新闻记者跟随中国银行业协会就相关议题赴国内民营经济较为发达的浙江省杭州、湖州、嘉兴等地调研。

湘湖金融小镇二期南岸坐落着一排排白墙黑瓦的三层小楼，充满江南传统建筑的古典风韵，这里是许多创业企业的办公室。杭州阿优文化创意有限公司就坐落于此。

这家“文化+科技”的企业成立于2012年10月，主要从事文化创意产业的策划、动漫制作等的研究开发和制作。公司联合创始人、总裁李小方向澎湃新闻记者介绍，成立伊始，研发投入大，产出慢，加上文创产业轻资产的特性，很难得到银行的贷款支持。

“当时我们没有什么抵押物，也没有什么值钱的资产，就找到了萧山农商行，他们初期对我们评估之后就给了我们500万贷款，支持我们度过了初创的艰难时期。”李小方说。

谈到为何敢对这家初期“一无所有”的企业贷款，萧山农商行行长林时益表示，文化教育产业是萧山区政府近年来大力引进和发展的企业，阿优文化正好在区政府引进的企业名单中。“我们了解后发现，创始人是武汉大学毕业的研究生，此前也在知名证券公司工作过，和创始人团队交流，发现他们的团队、产品、市场、未来规划都是很不错的，所以我们也是综合评估后给他们发放了贷款。”

萧山农商行发放的第一笔500万贷款用来进行动漫制作、儿童机器人和儿童智能玩具研发。目前，《阿U》的系列动画片，已播出800多集，央视少儿频道等收视率多次位居全国第一，网络点播量超过50亿次，曾获得国家广电总局颁发的全国少儿精品一等奖等荣誉，业务也渐渐由动漫扩展为高端幼儿园、智慧教学工具、APP游戏等。

眼看企业逐渐发展壮大，资金缺口再次出现，萧山农商行继续给阿优提供了1000万无抵押的纯信用贷款，并创新采用“循环贷”的还款方式。所谓循环贷，就是随借随还，如果企业不需要贷款可以先还掉一部分，免除过量贷款产生的利息负担，需要的时候再借出来。截至6月末，该企业在萧山农商行的贷款余额达到900万元。

在萧山农商行的支持下，杭州阿优文化创意有限公司取得了国家级高新技术企业、国家级动漫企业，中国首家获选“国家科技进步奖”（2017，国务院）的动漫教育企业等一系列荣誉，从一家没有抵押物的轻资产公司，变成拥有无数个专利和奖项的动漫企业领头羊。

阿优的成长是无数萧山地区初创企业的缩影。近年来，萧山农商行积极对接机器人小镇、信息港小镇、空港小镇等创新平台，建立2521家苗子型、成长型和骨干型等企业“名单库”，实行“战略合作、重点培育、适度支持”的分类授信政策，既支持传统经济升级，又扶持新兴经济发展。

“农商银行的税银贷产品，凭纳税信用可以贷款，解决了我为担保难发愁的问题，因为我们纳税信用良好还有利率优惠，为企业节约了不少费用”，杭州奥蒂电控有限公司负责人冯火青说。该公司主要从事的是电动汽车车载充电设备及控制系统的研发、生产和销售，公司拥有20项专利技术和10项计算机软件著作权，今年打算进一步扩大生产规模，萧山农商行在调查后，给予700万元贷款支持。

杭州奥蒂电控有限公司负责人介绍公司发展情况  唐旭东 摄

据澎湃新闻记者了解，税银贷以企业纳税信用信息为参考发放贷款，根据税务部门推送的纳税信用等级企业名单，审核企业贷款是否符合准入条件。其中，以信用方式发放的贷款，贷款额度最高可达上年度纳税总额的4倍。截至6月末，“税银贷”有余额户数50户，贷款余额1.59亿元。

除了“循环贷”和税银贷，萧山农商行还有“直保贷”、“科技贷”、“小企业自助担保贷”等多种创新的贷款产品。

“小企业自助担保贷”改变传统第三方担保模式，符合贷款条件的小微企业申请该款贷款产品，仅需由企业内部关系人或内部关系共有人提供保证担保，无需另外形式的担保。内部关系人指企业主要经营者（包括董事长、总经理、副总经理、股东和财务负责人等）；内部关系共有人指家庭人员中的配偶、子女、父母和其他共同享有家庭财产的人员。小企业自助担保贷额度最高200万元，期限最长不超过三年。截至6月末，该行对130余户企业发放小企业自助担保贷款1.5亿元。

林时益向澎湃新闻记者介绍，为缩短贷款时间，提高审批效率，该行于2017年9月下发《关于调整部分授信权限的通知》，对支行经营区域内、风险敞口授信500万元及以下的小微企业授信，下放首次授信审批权限，取消向总行上报审批的环节，加快授信审批速度。2019年3月出台《关于调整普惠型小微企业不动产抵押贷款执行利率的通知》，对综合授信1000万元及以下的普惠型小微企业不动产抵押贷款，由支行审批结束。

“过去对小微企业都是不敢贷，不愿贷，2015年以来，我行已对符合贷款尽职免责条件的信贷客户117户、金额1559万元，涉及信贷人员234人进行免责，同时在薪酬考核方面向小微企业倾斜”。林时益说。

此外，除了房屋，该行将应收账款、商标权、专利权、排污权、股权等，都纳入质押贷款的质押物范围，盘活了企业的资产。

以萧山某热电企业为例，原先的贷款担保人是其关联企业，为隔离担保链风险，萧山农商行以初始交易金额8000多万元的排污权作为抵押物，向企业发放排污权抵押贷款5000万元。

截至6月末，萧山农商行总资产1660.39亿元，其中各项贷款947.77亿元；总负债1522.83亿元，其中各项存款1297.77亿元；五级不良贷款率1.08%，拨备覆盖率达到531.27%。按人民币口径统计，存、贷款总量分别占萧山区银行业市场份额的28.19%和22.09%，均列全区36家银行首位。其中，民营企业贷款457.94亿元，占企业贷款的90.12%；有贷款户数7213家，占企业贷款户数的90.56%。授信1000万元（含）以下的小微企业贷款余额246.82亿元，比年初增加29.32亿元，增幅13.48%，高于各项贷款平均增速。

浙江省农信联社的社史展览馆展品  澎湃新闻记者 郭钰 摄

初创企业的第一笔贷款，往往是最难获得、也是最重要的“第一桶金”。不少如今在杭州乃至全国知名的企业的第一笔贷款，都来自这家县级农商行。在浙江省农信联社的社史展览馆，澎湃新闻记者看到万向集团创始人鲁冠球的一句留言： “信用社给了我们第一笔贷款，并在多个关键时刻支持了万向的发展，使万向从田野走向世界，我一直铭记在心。”

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