人身保险篇《保险销售行为可回洌管理暂行办法》政策解读

1.政策背景:购买过程留存难消费维权困难多

人身保险合同期限一般比较长,而且主要是通过保险销售人员与客户面对面宣介绍保险产品来完成销售行为。而在销售过程中,销售人员为了提高销售业绩,有时会夸大保险产品收益或隐瞒重要的告知事项,或者以其他金融产品的名义宣传销售保险产品,而消费者又很少会在购买这些产品时有意识地保留相关证据,待到发生保险保全或理赔争议时,才发现所购保险产品实际情况与销售人员当初的宣传内容严重不符。而这时由于时间较久或人员的变动等原因,导致消费者维权存在较大困难。

保险销售行为一旦实现可回溯,将从销售源头上防范和治理保险销售欺骗误导,是守住不发生系统性风险底线的关键举措。

因此原保监会出台了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》,自2017年11月1日起实施。

2.什么是保险销售行为可回溯?

保险销售行为可回溯,是指保险公司、保险中介机构通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式,记录和保存保险销售过程关键环节,实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。

3.谁录制?

保险公司:经营人身保险业务和财产保险业务的保险公司,专业自保公司除外。

保险中介机构:保险专业中介机构(保险专业代理机构和保险经纪人)和保险兼业代理机构(银行类保险兼业代理机构和非银行类保险兼业代理机构)。

4.录什么?

(一)保险销售从业人员出有效身份证明；

(二)保险销售从业人员出示投保提示书、产品条款和免除保险人责任条款的书面说明；

(三)保险销售从业人员向投保人履行明确说明义务,告知投保人所购买产品为保险产品,以及承保保险机构名称、保险责任、缴费方式、缴费金额、缴费期间、保险期间和犹豫期后退保损失风险等。

(四)投保人对保险销售从业人员的说明告知内容作出明确肯定答复。

5.保存多久?

视听资料保管期限自保脸合同终止之日起计算,保险期间在一年以下的不得少于五年,保险期间超过一年的不得少于十年。如遇消费者投诉、法律诉讼等纠纷,还应至少保存至纠纷结束后二年。

随着我国保险市场的不断发展,市场监管制度不断完善,对消费者的保护不断加强,相信未来我国的保险市场发展一定会越来越好。

中国银行保险监督管理委员会关于如实告知健康状况的保险消费提示

01不轻信销售人员误导宣传

在销售过程中,您可能会遇到,个别保险销售人员以如实告知健康状况将面临增加保费、拒绝承保等为由,诱导保险消费者隐瞒真实健康状况投保。在这种情况下,如发生保险事故,易产生理赔纠纷,保险消费者可能得不到保险赔偿或给付,使得自身权益受到损害。

02如实告知是保险消费者的法定义务

《保险法》规定,订立保险合同,保险人(指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司)就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人按照规定条件有权解除合同。保险消费者履行如实告知义务,既遵循了相关法律规定,也能够避免因未如实告知出现理赔纠纷。

03如实告知是保险消费者的法定义务

保险机构主要采用书面方式询问被保险人健康状况。保险消费者需要客观地填写健康状况问卷等,如确因时间久远等记不清某些健康情况,请您及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料,避免因健康状况告知不准确,影响保险合同效力。

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