推进普惠金融 增强经济活力

白越阳

经济主体是一个正金字塔形状，从上到下依次为大企业、中小企业、小微企业、个体工商户和农户。中小微企业具有“五六七八九”的典型特征，贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。但同时，银行信贷服务是倒金字塔形状，大企业的银行信贷服务非常充足，越往底下，小微企业得到的银行信贷服务越来越少，农村农户几乎得不到银行信贷服务。

金融供给侧改革的核心便是使银行服务与经济主体结构相匹配，推动普惠金融信贷加快发展。

依据国务院《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，普惠金融指“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业等是当前我国普惠金融重点服务对象”。当前我国的金融结构以银行为主及融资结构以间接融资为主决定了商业银行是发展普惠金融的重要主体，经济主体的数量决定了小微企业是发展普惠金融的重要客体。

对商业银行来说，普惠金融蕴含着巨大的商机，可以说是前景光明，意义重大，大有作为。发展普惠金融可提高小微企业信贷服务的可得性，可增强小微企业主的信贷获得感和幸福感。普惠金融的推进对解决金融发展不平衡、不充分、不协调具有重要意义，是实现经济金融从规模数量转向高质量发展、推进国家现代化的重要组成部分。

普惠金融需要政府牵头、银行主导、企业支持，通过信贷的方式对小微企业进行精准滴灌，打通信贷服务的“最后一公里”，疏通货币政策传导方式，增强微观经济主体活力。

一是开放数据共享。商业银行依托金融科技，运用大数据、互联网、云计算、人工智能、区块链等技术，将保险、公积金、纳税、政府采购、用电等数据作为增信控险重要资源，对企业经营状况和履约能力进行精准画像。目前税务部门与银行开展的数据合作，以税促信、以税增信和以税控险，成效显著，数以十万计的小微企业获得银行授信和贷款，银税授信大放异彩。

但具有优质数据资源的政府和企事业单位的数据库大部分是信息孤岛，由于各种因素的制约，数据共享难以推进，进展缓慢，影响了通过大数据技术对客户进行精准画像，进而影响信贷支持小微企业的效果，继而影响服务客户覆盖面和业务办理的效率，数据资源的场景化应用效能未能得到有效释放。

因此，政府金融部门应牵头或协调，明确数据共享机制和数据共享要求，在保密的前提下让商业银行能获取数据，打通数据获取的“最后一公里”，批量对接和挖掘小微企业信贷需求，降低营销和交易成本，信贷服务助推小微企业优质高效发展。

二是推进供应链金融。供应链金融作为供应链的有机组成部分，其发展有利于拓宽链条上下游中小微企业融资渠道，减少应收应付账款的资金占用，加速资金流通，促进经济发展。

政府应牵头贯彻和落实国家政策，主动搭台，鼓励核心付款人和商业银行从履行社会责任的角度推动供应链金融的发展。商业银行应将供应链业务作为推动普惠金融的重要抓手，核心付款人的积极支持和配合商业银行是推进供应链金融发展重的要保障。商业银行应从所在地企事业单位、中省市属企业以及其他类型的大型企业着手，抓住链条中小企业与核心付款人的交易场景，强推快推供应链金融，提高中小企业的信贷获得感，提高信贷获得便利性。

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