信用卡与其强推销不如快转型

木须虫

“鉴于您信用优良，已成为我行信用卡优选用户，点击立即申领。”这样的信用卡短信推销，每天就像病毒一样发送到很多人的手机上。记者调查发现，很多人都被信用卡类似的“强推销”所困扰。近年来，我国信用卡发卡量每年都在大规模增长。央行公布的数据显示，截至2018年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%，不少银行的累计发卡量都突破了1亿张。（据新华网）

单纯看信用卡的发行量就大得惊人，再看超过16%的增长量，信用卡作为传统的金融信用消费产品，在互联金融信用普及的背景下，这样的增长显然是畸形的。很明显，信用卡发卡失之于滥，背后注定是快速而庞大的弃卡选择，增长的数据含有极大的泡沫，这也证明信用卡消费缺乏忠诚而稳定的客户，也显示它作为金融信用消费产品自身的缺点。

信用卡业务发展的这些年，消费者经历了“求着办”“被求着办”再到“强推销”的一路经历，从外部来看，主要是源于互联网金融的快速崛起，受到了网上信用消费产品便利快捷的冲击，金融信用消费迅速从“卖方市场”转变成为“买方市场”。

而从内部来看，一方面是由来已久的模式惯性导致市场竞争力的弱化，不管是基于风控的程序设计，还是盈利方式的设计，都使得信用卡从办卡到消费整个过程，消费者相对的便利感在弱化，甚至一些计息、计费的规则长期饱受诟病。另一方面是银行之间信用卡业务同质化的恶性竞争，都在片面追求量、追求业务领域的覆盖面，而不是在服务上精雕细刻，不在业务上差异布局，培养忠实稳定的客户群，最终表现在发卡上打起种种“优惠战”，带来市场秩序的混乱。如为争夺ETC信用结算业务，A行9.5折，B行便9折，C行则到了8折，优惠多了，营利从哪里来？玩的恐怕还是剜肉补疮的游戏，明优惠暗设坑，为消费者掘下消费陷阱，一而再地透支用户的信任，形成粗放式竞争恶性循环的困境。

信用卡“强推销”本身就已经释放出了消费者反感的信号，抛开如此操作构不构成侵权不去讨论，沦为消费选择“不受欢迎”的境遇，其实就彰示着现有模式距离被弃于“市”不远了。市场不会相信强制，信用卡业务何去何从，恐怕更值得银行业思考，毕竟市场是不断发展变化的，静态的思维、固化的模式，终将会覆没于时代的潮流，粗放竞争服务无法持续，只有推动服务转型、模式创新，更贴近消费者对金融信用服务需求变化的脉搏，才可能得到消费者的信任与投票。

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