包商银行是继安邦保险之后，又一家被接管的金融机构，业内人士认为: 建立高风险金融机构退出机制迫在眉睫

24日晚间，央行、银保监会发布接管包商银行的公告，一时之间引发银行业金融市场震动。包商银行被监管部门定性为“出现严重信用风险”，因此，老百姓最担心的就是自己在包商银行的存款是否会受损。对此，监管方面表示，接管后，包商银行正常经营，依法保障银行存款人和其他客户合法权益。业内人士认为，当前有些农商行、城商行面临着严重的信用风险，处于技术性破产的边缘，这类机构要稳妥有序地按照市场化原则清理退出市场。

包商银行经营危机早现端倪

人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，监管部门接管包商银行，是继安邦保险之后，又一家被接管的金融机构。下一步，还应建立高风险金融机构退出机制。

有银行业内人士透露，包商银行近几年不良资产高企，股东也在处置兜售资产和股份，但难度较大。

包商银行的“危机”在去年就已现苗头，至今都未披露2017年、2018年的年报。2018年4月28日，包商银行公告称“由于我公司预计4月30日前不能完成年度报告的审批程序，因此年报披露时间将往后延迟”，并将披露时间拟定于2018年6月30日前。然而，时至2018年6月28日，包商银行再度发布公告称“暂不披露2017年度报告”，理由则是包商银行“拟引入战略投资者，主要股东股权可能发生变动”。

根据已披露的业绩情况看，包商银行净利润近年来持续下滑。2017年前三个季度，包商银行净利润为31.95亿元，比2016年同期的37.12亿元下降5.17亿元，降幅为13.93%。不良率也连续多年攀升。

评级机构大公国际资信此前已把包商银行的评级展望调至负面，主体信用等级维持AA+，并总结称，包商银行资本充足水平快速下降且未来资本补充存在较大不确定性，仍面临一定的资产质量下行和信用风险防控压力。

银行被接管早有案例可循

虽然包商银行为近20年来被监管部门接管的首家银行，但实际上，银行业被接管早有案例可循。

什么情况下，银行业金融机构会被接管或被指令合并？

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》（下称《管理法》）第三十八条规定，银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的，国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实行接管或者促成机构重组，接管和机构重组依照有关法律和国务院的规定执行。《管理法》规定，银行业金融机构有违法经营、经营管理不善等情形，不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的，国务院银行业监督管理机构有权予以撤销。

此前，我国就有几家银行由于资不抵债等原因被接管，包括现在的广东华兴银行 、海南发展银行。海南发展银行为直接关闭，并由工商银行托管全部资产负债；汕头商业银行则为停业整顿，后重组为广东华兴银行。

此前，由于海南发展银行不能及时清偿到期债务，1998年被央行宣布关闭，并停止其一切业务活动。由央行依法组织成立清算组，对海南发展银行进行关闭清算。

2001年，开业仅4年的汕头商业银行被央行勒令于2001年8月起实施停业整顿。原因是该行因高息揽存、挪用资金和账外贷款等一系列经营问题，出现支付危机。此后，汕头商业银行重组为广东华兴银行股份有限公司（华兴银行），并于2011年9月8日正式开业。

金融机构不能只生不死

今年两会期间，来自央行、银保监会的代表委员就频频吹风银行高风险金融机构处置。

金融机构的正常“新陈代谢”是市场经济发展的必经之路，正如银保监会主席郭树清两会期间所说，“金融机构不能只生不死，要有正常的淘汰，银保监会正在研究高风险金融机构退出市场的问题，如果达到标准，高风险金融机构就可以退出市场”。

实际上，不少业内人士认为，包商银行不会是唯一一家被接管的高风险金融机构，此前市场也有关于另外一家银行即将被接管的传闻。一监管部门人士对记者表示，当前有些农商行、城商行面临着严重的信用风险，处于技术性破产的边缘，这类机构要稳妥有序的按照市场化原则清理退出市场。

根据《央行金融稳定报告（2018）》，2018年一季度，央行完成了对超4000家金融机构的首次央行金融机构评级，其中，评分结果在8级至10级的高风险金融机构达420家。

然而，金融机构又不同于普通企业，其因经营不善而退市会牵涉到普通金融消费者、债权人、债务人、投资者等多方纠纷，而金融市场的舆论效应对市场情绪的感染和风险的传递会起到连锁反应，加剧高风险金融机构处置的复杂性。

央行金融稳定局局长王景武此前在接受记者专访时表示，高风险金融机构的处置和退出，应坚持损失和风险最小化的原则，既要及时有序处置风险、维护金融体系稳定，又要依法落实股东和有关方面的责任，严肃市场纪律，防范道德风险。

“除了市场退出以外，其他的还有兼并重组、在线修复等。就我国目前情况来讲，用在线修复、兼并重组的办法更有利于稳定。”王景武特别强调。

综合《中国证券报》《证券时报》《第一财经》

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