银保监会通报寿险公司产品备案存四大典型问题

5月23日，中国银保监会对各人身保险公司发布《人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》（下称“《通报》”）指出，在近期产品备案中存在四大典型问题，并通报了26家寿险公司。

《通报》提到，人身险公司的产品备案存在产品材料、产品设计、条款表述、费率厘定这四大方面的问题。

具体来看，产品材料方面存在三方面问题，《通报》指出：一是漏报、少报材料，；二是报送材料内容不齐全；三是报送方式不规范。

产品设计方面也存在四个维度的问题：一是产品责任设计与产品定义不符，如某疾病保险以急性病发生且身故为给付保险金条件，与疾病保险定义不符；二是产品设计存在销售误导隐患，如人保寿险某重大疾病保险通过调整附加费用率系数倒算的方式，使产品的第19年和第20年、第29年、第30年费率完全一致；三是产品保障功能弱化，如和谐健康某护理保险产品为万能型，其护理责任风险保费占保费整体比例较低，不符合护理保险产品本意；四是产品设计雷同。

而条款表述方面则主要存在以下问题：一是条款表述前后不一或表述不清，如同方全球两款医疗保险产品，精算报告投保年龄限制与条款约定不一致；二是理赔约定不合理，如某意外伤害保险，理赔材料中要求除交管部门出具事故认定书外，还需提供当次交通工具客票（存根）。

此外，费率厘定方面出现的问题主要涉及中小险企：一是退保假设不合理，如某两全保险和意外伤害保险，利润测试假设中前5年退保率超过70%；二是交费期设计不科学；三是现金价值计算不合理；四是投资收益假设不合理，如某两全保险利润测试投资收益率假设高于公司过去5年平均投资收益率水平。

除产品备案存各类问题外，《通报》提到，去年各人身保险公司对产品回溯工作的重视程度有所提升，但仍存在以下三个问题：一是回溯内容不全面，部分公司仅对定价假设进行回溯，未对利润测试假设进行回溯；二是回溯分析不深入，部分公司在回溯报告中只是简单罗列结果或进行一般性文字描述，未对回溯发现的异常数据进行深入分析；三是回溯结果追踪力度不够，部分公司对回溯发现的实际赔付率持续大幅低于定价预期的情况未制定调整方案，对逆选择严重或赔付率远超定价预期的风险无解决方案，风险仍存在逐年扩大情形。

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