买保险的收益就是雪中送炭

很多人在买保险时非常困惑，他们会反复问一句话：买保险划算不划算？买哪种保险更划算？这种保险产品是不是比那种保险产品更贵或者更便宜？

买保险究竟该不该考虑收益这个事儿？答案是肯定的。既然买保险是一种投资，那怎么能不算收益呢？只是保险的收益账跟银行理财、债券或股票之类的收益不是一种算法。保险是一种无形的保障产品，它的功效体现在事后，投资者拿到的是一种经济补偿性质的投资收益。从这个角度来讲，保险投资的收益是雪中送炭，而其他投资的收益是锦上添花。

试想，如果有意外发生，或者被大病困扰，保险公司的赔偿款，可能正是我们急需的一笔资金，解决的是燃眉之急。那么买保险时算的账，一定要算保障范围和力度，而不是算短期有多少盈利落袋。

我们常常会听到一种抱怨，就是说自己在银行被误导，把存款变成了保险。其实，这也是没有分清保险投资和其他投资的区别。选择银保产品重点跟其他保险没什么区别，仍然是首先要放眼其保障力度和范围是否适合自己，其次才考虑是否有分红或盈利。如果坚持买保险就是买保障的话，你一定不会被盈利多少所左右。

应该如何算清保险账呢？

第一，明确买保险不是算短期的赚钱账，而是要算这笔保险能带来多少保障，能否覆盖自己和家庭可能遭遇的风险。回报就是理赔，回报就是补偿金，回报就是若干年后，保险公司能提供多少养老金，等等。

第二，要算结构账。由于保险是一个长期的保障过程，不是投资一笔就可以一劳永逸。打一个比方，保险保障就像一辆车，经过一段时间的使用后就需要进行车辆保养。保险的保养就是要不断随着家庭结构的变化、身体状况的变化、工作收入的变化等，通过增减保险产品，重新规划、修缮、健全我们现有的保单，形成更合理的保障结构。

第三，要算贬值账。也许有人会说，我现在买的保障，比如20万元的医疗保障，等过10年、20年后这个保障可能不值钱了，这也需要我们定期检视自己的保险组合，适时增加保额，确保保障充分。

有人说，保险产品的保障年限通常都很长，那么我现在确定的保额经过十多二十年后不够了，我何不拿买保险的钱去做投资，不是更可以规避风险吗？有这样的困惑仍然是没有读懂保险的价值所致。随着经济发展，货币可能贬值。但钱放在银行也罢，投资其他也罢，要贬值都会贬值，不会只有保险公司的钱会贬值。另外，投资有风险，遇到资本市场波动或者其他不可抗拒的风险，投资可能血本无归。投资保险的钱是不会化为乌有的，而且随着时间积累，保单的现金价值会变得更丰厚一些。这也就是为什么要尽早投保，并适时加保。除了费率因素外，钱放在保险公司越久，相对的收益和保障价值也会越高。

第四，要算资金功效放大的账。应对风险可以有多种方式，比如可以选择将一笔钱放在银行，以备不时之需。但这首先要解决的问题是，要保证这笔钱能长期存放银行，不会因小事被挪用；其次，要保证这笔钱数量足够大，即使明天发生风险，也有足额的资金抵挡风险。如果选择保险就不一样了。保费是分期交付的，时间长度一般是5年到10年，即使刚交一期保费就发生了风险，只要合同生效，保险公司都会立即赔付。这就是保险资金抵御风险的资金放大功效。

其实，无论保险、银行理财，还是股票，都是金融资产配置的方式，对个人起的作用和功能也各不一样。保险属于防御性资产配置，买保险就是买保障，必须是在有足够保障的前提下，再考虑回报，这才是保险投资的正道。

保协轩

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