如何识破“以房养老”骗局

“以房养老”是个非常宽泛的概念，卖房子养老叫“以房养老”，把房子租出去收取租金用来养老也可以叫“以房养老”，只要是用通过房子获得的收入养老都可以叫“以房养老”。而与之相比，“以房养老金融产品”“以房养老保险产品”却有着非常严格的规范和定义。通常来说，依法合规的“以房养老金融产品”至少需要同时具备以下3个条件：

一是销售方是持有正规金融牌照的金融机构，也就是公司要有资质。二是产品是经过监管部门批复的，也就是产品要有资质。目前，整个保险业只有幸福人寿和人保寿险两家公司的两款产品获得了原保监会的批复。三是作为购买方的老年人的权益得到保障。最简单的判断依据就是“房本”，也就是不动产权证，是不是仍然在老人自己手里。

一直以来，很多“以房养老”骗局都会以高收益作为诱饵，以此来吸引老年人，甚至用“领取养老金”的概念来混淆视听。这与真正意义上的“以房养老保险产品”有本质区别。

从专业角度看，“以房养老保险产品”的全称是“老年人住房反向抵押养老保险”，是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司才能获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

需要注意的是：首先，被抵押的房产只是不能上市交易了，其他一切权益仍归投保的老年人所有。其次，终身领取养老金，这也是区别于其他有固定期限的住房反向抵押类金融产品最大的差别。具体的投保流程则更为严格。（王伯韬整理）

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