发卡速度放缓、不良率抬升信用卡业务“凉凉”了吗

与前两年普遍性的突飞猛进不同，2018年尤其是下半年，很多银行信用卡业务增速出现了下降，各家银行逐渐回归冷静，信用卡业绩出现分化。不良率的“抬头”，给银行敲响了警钟，未来银行在信用卡增“量”的基础上将会更注重“质”——

信用卡不良率飙升、信贷消费见顶……从去年下半年以来，有关银行零售业务的风险问题被广泛讨论，其中信用卡业务成为核心话题。2018年上市银行信用卡业务发展到底如何？出现了哪些新变化？信用卡业务是否真如市场流传的那样“糟糕”？

记者分析多家上市银行2018年年报后发现，与前两年普遍性的突飞猛进不同，2018年尤其是下半年，很多银行的信用卡业务增速出现了下降，各家银行逐渐回归冷静，信用卡业绩开始出现分化。

在累计发卡量方面，目前突破1亿张大关的共有5家银行，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行，发卡张数分别达到1.51亿张、1.03亿张、1.1亿张和1.21亿张。此外，招商银行2018年半年报数据显示，其累计发卡张数也已超过1亿张。

值得注意的是，各家银行在2018年更加积极地发掘信用卡盈利空间，除了常规的信用卡贷款业务，还推出了各种分期产品和延期还款产品，解决用户的短期资金周转问题。这些产品，一方面巩固了银行信用卡的竞争力，另一方面也成为信用卡的重要增收手段。根据银联公布的数据，2018年银联数据客户的信用卡分期收入占比36.7%，超越占比30%的利息收入，成为信用卡业务的第一大收入来源。

年报显示，受宏观经济变化趋势等影响，2018年多家银行信用卡不良率有所攀升。数据显示，民生银行信用卡不良率最高，达到了2.15%，同比上升了0.08个百分点；中信银行不良率1.85%，仅次于民生银行，但升幅最大，达到0.61个百分点；浦发、邮储、平安、浙商和建行也都有不同程度上升。

麻袋研究院报告认为，多家银行信用卡不良率同步攀升的现象并非偶然。首先是受到宏观经济下行压力的影响，其次是有一些股份制银行信用卡此前发展战略较为激进，发卡量竞争呈现白热化状态。弱化风控后，可能会引入一些资质不佳、共债情况较为严重的客户。此外，李万赋表示，监管环境趋严，银行对不良的认定标准更加严格，90天以上逾期不可再长期停留在关注类贷款，必须划归为不良，也在一定程度上导致某些银行不良率的上涨。

“预计2019年信用卡业务规模仍会保持稳健增速。除了引进更多征信数据优化风控模型外，银行将会针对信用习惯良好的用户，开发更多关联产品，满足用户的个性化需求，扩展用户的信用能力，增加信用卡的客均盈利空间。”李万赋说。（据《经济日报》）

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