不良率下降 拨备率上升 上市银行资产质量向好

从披露的上市银行年报来看，多家银行不良贷款率较2017年末有所下降，同时拨备覆盖率普遍上升，银行业资产质量不断提高。此外，为了应对潜在风险，2018年各家银行均加大了不良资产的处置力度，运用不良贷款批量转让、证券化、债转股等市场化手段，积极消化存量“不良”。

近期，多家上市银行陆续公布了2018年年报。年报数据显示，多家银行不良贷款率较2017年末有所下降，同时拨备覆盖率普遍上升，银行业资产质量不断提高。此外，在供给侧结构性改革形势下，各大银行持续加大不良资产处置力度，银行业整体资产质量保持稳中向好态势。

资产质量持续改善

年报数据显示，上市银行不良率持续下降。截至2018年末，工行、农行、中行、建行、交行的不良率分别为1.52%、1.59%、1.42%、1.46%和1.49%。其中，工行、中行、建行均同比下降0.03个百分点，交行下降0.01个百分点。农行不良率比2017年末下降幅度最大，达0.22个百分点。

在不良贷款余额方面，工行不良贷款余额2350.84亿元，同比增加140.96亿元；农行不良贷款余额1900.02亿元，同比减少40.30亿元；中行不良贷款余额1669.41亿元，同比增加84.72亿元；建行不良贷款余额2008.81亿元；交行不良贷款余额725.12亿元。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示：“年报显示，银行资产质量比较稳定。在去年经济增速下行压力比较大、实体经济经营存在困难的情况下，银行业资产还能保持基本稳定，行业没有出现‘不良’大规模爆发情况，还是很不容易的。”

去年6月份，监管层要求各银行将逾期90天以上贷款计入不良贷款之中，也让不良率更加真实。中信银行董事长李庆萍称，去年逾期90天以上贷款全部入表，导致不良贷款余额及不良率上升以及拨备覆盖率出现下降，但相关资产质量数据更加真实。截至去年末，中信银行不良贷款余额640.28亿元，比上年末增加103.80亿元；不良贷款率为1.77%，比上年末上升0.09个百分点。

拨备覆盖率反映银行的风险抵补能力。截至2018年末，工行拨备覆盖率上升21.69个百分点至175.76%；建行拨备覆盖率上升37.29个百分点至208.37%；农行拨备覆盖率上升43.81个百分点至252.18%；中行拨备覆盖率上升22.79个百分点至181.97%；交行拨备覆盖率小幅回升至173.13%；邮储银行拨备覆盖率上升22个百分点至346.8%。

除了国有银行，股份制银行拨备覆盖率也得到提升。浦发银行年报显示，该行拨备覆盖率达154.88%，较年初上升22.44个百分点，拨贷比达2.97%，较年初上升0.13个百分点。拨备覆盖率、拨贷比两项指标都高于监管要求，抵御风险的能力进一步增强。

“不良”处置力度加大

2018年各家银行均加大了不良资产的处置力度。年报显示，2018年工行共清收处置不良贷款2265亿元，同比多处置338亿元。工行关注类贷款下降1100多亿元，潜在风险贷款下降1800多亿元；逾期贷款下降160多亿元，降幅达46%。

工商银行行长谷澍说：“工行通过实施‘夯基固本’工程，实现了资产质量持续向好，资产负债表更加清洁，服务实体经济能力更可持续。不良贷款率较上年末下降0.03个百分点至1.52%，连续8个季度下降；从风控看，工行深化了对风险演变特征和规律的认识，以‘看得清、摸得透、管得住’为目标，构建全市场格局、全风险图谱、全周期管理的风控体系，确保了各类风险整体可控，锻造了更加健康的经营体质。”

2018年中国银行综合利用现金清收、重整重组、核销、批量处置等手段加大不良资产化解力度，2018年境内分行全口径化解不良资产达1525亿元，同比增加180.72亿元，增长13.45%。此外，农行也加大了不良贷款处置力度，农行通过多措并举拓宽处置渠道，积极运用不良贷款批量转让、证券化、债转股等市场化手段，积极消化存量“不良”。

邮储银行针对大额风险客户采取“一企一策”，制定专项风险化解方案，加大不良贷款核销和清收力度。截至2018年末，邮储银行不良贷款与逾期90天以上贷款比值为133%。同时，执行更为审慎的风险政策，进一步夯实资产质量。截至2018年末，逾期30天以上贷款纳入“不良”比重已达97%，逾期60天以上贷款已基本全部纳入“不良”。

董希淼认为，虽然目前银行业资产质量总体稳定，但是未来压力还是非常大。银行业应加快存量不良贷款处置力度，政策上应支持四大国有AMC（资产管理公司）和地方AMC处置不良资产。银行还要采取多种措施，严控新增不良贷款。

全面提升风控水平

全面提升风险管控能力一直是中国银行业的经营核心和战略重心。从2018年年报来看，上市银行从健全风险治理架构、完善风险偏好体系、提高风险计量能力等方面强化风险管理水平，提高风险管理效能。

工行在年报中表示，利用大数据技术建立全球信贷监控雷达，实现从准入到贷后的全流程、集中式监控，全方位描绘画像，动态监测融资风险。针对跨市场、跨地域等交叉风险，建立了集团投融资风险监控平台，对跨风险、跨市场、跨机构、跨产品风险数据实行汇集、穿透和整合，有效提升了风险管控水平。

建行相关负责人在业绩发布会上表示，建行得以在资产规模超20万亿元、净利润增速接近5%的情况下保持较低“不良”水平，信息技术功不可没。建行借助“新一代”系统和大数据，不断深化对新形势下金融风险迁徙演化规律的认知，以全面主动管理的理念搭建现代银行风控体系。

邮储银行副行长姚红表示，邮储银行将继续坚持审慎稳健的风险偏好和“一大一小”经营策略，大力支持国家战略，积极践行普惠金融，利用大数据有效提升风控水平，继续保持良好的资产质量。

董希淼表示，互联网金融、房地产泡沫、地方政府债务等已经成为金融风险防控重点领域，银行需要进一步提升风险防范意识和能力，防控多领域交叉风险的发生和传染。同时，银行还要严格实施全面风险管理，在贷前调查、贷中审查及贷后管理等环节健全制度，优化流程，提升效能。尽快建设完善风险监测预警系统，结合人工智能、大数据等科技手段对潜在风险早发现、早预警、早化解。彭江

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