百天收548张罚单 银行违规该咋治？

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据媒体报道，截至4月7日，针对商业银行等金融机构的违规行为，银保监会以及地方银监局今年已开具并披露548张罚单。

媒体披露的数据显示，商业银行违规经营似乎已成一大顽疾。近两年，银保监会掀起金融整肃“风暴”，推出“三三四十”市场乱象整治措施，商业银行的违规经营行为已大为收敛，一些乱象也得到有效整治。然而，由于各家银行内控能力以及对监管政策执行能力的不一致，加上一些银行基层受不良利益动机的驱使、在高额利润的诱惑下，仍然铤而走险，大打监管的“擦边球”，导致违规信贷、违规票据等问题仍大量存在，久治难愈。

人生病，自然有其生病的原因。同样，商业银行违规经营，也有其客观追求的理由。首先，一些贷款放出后最终流向哪里，确实不是商业银行仅靠自身力量就能实现全程监控的。比如，监管部门要求严查“消费贷”流向，禁止“消费贷”以“首付贷”形式进入楼市和股市。但从实际情况来看，银行要想判断、核实“消费贷”的最终去向，确实存在很大难度，因此导致大量“消费贷”被挪用和转移用途。

其次，商业银行违规放贷也有其主观的无奈性。当前实体企业景气度并不理想，一些中小企业又缺乏足够的担保或抵押物，信用度也不够，加上转移贷款的手段太多、财务管理信息不对称等因素，商业银行怕贷、畏贷，不敢轻易向中小企业放贷，只能将放贷对象瞄准大型国企央企或房地产企业，导致信贷资金变相流入受限领域。

遏制商业银行违规放贷乱象，就要从根本上斩断违规信贷的依赖路径。目前而言，解决商业银行的违规信贷问题，需要全面梳理、综合施策。

一是正视商业银行现存问题，采取疏堵结合、新老划断的方式，对现有违规行为进行处置，明确监管时间表，严防新的违规问题发生。对于已发生的违规问题，按照违规时间及影响，实行灵活处罚和区别对待，从有利于商业银行搞活经营的原则出发，对已发生的违规问题从轻处罚。对规定之后发生的违规问题则毫不留情，除给予机构和当事人严厉经济处罚外，还可施以行业禁入处理，取消当事人的金融从业资格，并对严重违法者追究刑事责任。

二是建立灵敏有效的金融监管机制和社会立体监管体系，提高金融监管的灵敏性、及时性和有效性，消除监管滞后现象，做到商业银行违规经营行为一露头就严打，将一切违规风险隐患消灭在萌芽状态。银行监管机构可将现有的监管力量进行重组，弥补监管机制存在的漏洞，实现对银行经营行为的监管全覆盖，消除监管真空。同时，在监管体系上构建大社会监管机制，建立由各行各业人员参加的监管组织体系，实行专业机构监管、商业银行自律监管、社会团体监管相结合的有机监管体系，让商业银行的经营行为始终处于全社会的有效监管之下，让商业银行不敢进行违规信贷。

三是为商业银行营造有利的信贷环境，消除商业银行在支持地方经济发展中的后顾之忧或政策障碍，激发商业银行信贷热情和活力，将信贷资金真正投放到实体经济企业身上。事实上，商业银行在信贷经营中的一些违规行为也有很多无奈，比如对中小企业的贷款风险较大、信贷经营环境不佳等。针对商业银行的这些顾虑，各级政府应成立政府担保基金和商业银行呆坏账风险损失基金，为商业银行对中小企业发放贷款提供有效的担保，分散商业银行的信贷风险，让商业银行的信贷经营行为真正回归本源。

□莫开伟（财经评论人）

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