【3·15】二手车/新车“套路贷”骗术接连不断，问题到底出在哪个环节

记者 | 方园婧

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从去年下半年开始，媒体和各社交平台先后曝光了二手车平台上消费者在购车时遭遇“套路贷"等问题，其矛盾主要集中在优信二手车平台上。

界面新闻也曾报道过，有消费者在某线下二手车行购车时，经销售推荐使用了优信二手车的贷款服务。对方表示，如果使用优信的二手车金融服务，消费者只需要付30%左右的首付就可以提车，剩下的车款分三年还完。且在开满一年的时候即可提前还款，免收后两年利息。

但实际上，在正式签约时，优信二手车的业务员却让消费者签了一系列盖了公章但未填写的空白合同。等合同签约完毕后，业务员才告知最后的贷款方案和月供情况，折算下来比最初二手车行所承诺的价格要高出近五万元，仅比新车便宜了不到两万元的水平。

口头承诺一定金额，采用空白信息贷款合约签约，并给出和之前承诺价格不一致的总贷款金额，是大部分消费者遇到购车“套路贷"的固定模式。

除了界面新闻报道过的那位消费者，还有许多遭受到类似骗术的消费者先后在微博以及其他媒体上进行投诉和曝光，大部分都集中在优信二手车贷款业务上。

由于消费者已经签订了合同，信息也被录入到和优信二手车合作的微众银行，如果消费者不按时间履行贷款，就会被计入征信系统。

对此，优信二手车的回应是，“优信不存在所谓的‘套路贷’，签订合同后，我们没有增加过客户一分钱费用。客户签订融资租赁合同购车，为客户制定融租赁方案，金额符合双方签订的合同，双方均知情，并且有签字确认。消费者随时可以在手机的APP上查看合同。

除了否认“空白合同"，优信二手车也没有对贷款金额差异一事作出回应。

另一位维权消费者李女士，本着对优信二手车铺天盖地的广告等品牌上的信任，在签约时也没有注意细节，等事后咨询时才知道贷款比实际金额高出两万，甚至是事后才告知了贷款银行。等再想看详细账目时，对方就不再给看并一直拖延。后来电话和对方沟通，优信的人假装不认识，最后把她的电话也拉黑了。

更具“套路"的是，无论是早前的消费者还是后来的李女士，大部分遭遇套路贷的维权消费者实际上签订的都不是传统意义上的贷款合同，而是和优信二手车签订的融资租赁合同。

一位汽车金融行业人士告诉界面新闻记者，融资租赁合同和贷款合同有本质区别。

贷款合同是和银行签约，所有权在消费者，消费者按方案给银行还款。融资租赁合同，汽车所有权在租赁公司。租赁公司通过租车给消费者的形式，消费者按计划负担租金，达到一定的金额后才可以换取汽车的所有权。

“很多二手车业务员为了完成自己的业绩目标，不会告知购车者这是融资租赁合同，会混淆两者间差别"，该人士指出。

换句话说，如果消费者违约，没有按时缴纳租赁合同，租赁公司有权收回这辆车。此外，如果只交了头期款和本息，最后忘记缴纳尾款，可能会被租赁公司没收整辆车。

按照优信公司与用户签订的《收车及处置授权书》规定，若借款人出现违约情形时，需无条件同意优信公司将融资租赁车辆收回并进行处置，用于清偿车主的贷款债务。

同时，车主要放弃一切关于收车行为、车辆收回相关费用、收回车辆处置价格异议的抗辩权；收车所产生的费用需由车主来承担；车辆收回处置后价款不足以清偿车主贷款时，需由车主来补齐相关款项。

更可怕的是，该人士指出，由于这批车的实际所有人是租车公司，所以在租给消费者之前，这些车上多半会安装GPS定位，一旦车主没有如期缴纳租金，这些车就会被强制开走。

利用消费者对租赁合同的信息差，用租赁合同和贷款合同进行概念上的偷梁换柱，对消费者进行某种程度上的欺骗，已经构成了消费欺诈。

然而，由于消费者事先没看好合约内容，事后想毁约进行投诉，一般在法律层面胜算不大，除非消费者在签约前能够掌握平台工作人员有明显的误导欺诈证据。否则，法院往往会判二手车公司胜诉。

目前，汽车金融已经成为优信二手车的主要业务。截止到2018年第一季度，汽车金融业务已经占优信二手车主要收入的55.3%，成为了优信二手车的主要收入来源。

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