稳健增值 50万闲钱给成家铺路

顾先生今年30岁，在一家拥有300人规模的私企做程序员，月收入1.5万元。目前有约50万的定期存款即将到期，后续如何理财保证收益成了头疼事。加上顾先生打算今年与女友领证结婚。如何用50万元资金为两人未来家庭生活做准备，成为顾先生考虑的重点。此外，顾先生目前除了五险一金外，仅有企业所投的意外险做保护，他希望能在今年完善自身保障。

分析案例发现,顾先生月收入1万五,属于中等偏上的收入水平,且还有50万的存款,经济情况较好。考虑到目前的经济形势，建议顾先生拿出40%的资金配置定期大额存单,首先这保证了约20万的固定收益和本金安全。目前大部分银行大额存单的起存金额为20万,一般推荐三年期和五年期。之所以选择这一产期储种,主要是考虑到目前理财利率持续下降,一款长期且收益较稳定的产品，可减少资金在经济不稳时期的消耗，有效保值。而目前部分银行的20万元三年期大额存单利率在3.85%左右，五年期大额存单更是超过3.9%，利率明显高于普通存款。

此外，由于顾先生今年可能面临结婚,为婚姻生活提前进行理财布局，是顾先生目前所考虑的问题。为此，推荐顾先生用10万元配置债券基金,一方面，在目前货币政策相对宽松的环境中,债市仍处牛市，收益仍然较为可观。另一方面，债券类基金风险不高且使用灵活,开放式基金还可随时支取。顾先生家适合投资债券类基金。

由于目前顾先生仅有五险一金及企业配备的意外险，保护并不充分。因此建议顾先生可考虑拿出10万元购买年金加医疗报销的银保产品。目前市面上较为常见的保险是大病险,其好处是保额高且保费低,一般会跟期交的年金产品搭配在一起。建议顾先生可以选择一款年交10万元连续投保3年期或者5年期的期交保险,到了一定年纪段会不断返还保额,这可以保证将来有固定收益,缓解将来生活的后顾之忧。而附加的医疗保险险,保额较高，基本解决了意外、重疾等可能带来的大开支。

最后剩余的10万元,建议顾先生可用于配置能随用随取的理财产品,这样的话，可以保证顾先生的资金的流动性，同时避险资金出现闲置。万一顾先生急需用钱，可以从这部分资金中调取，保证资金流动。

经过分析可以发现，顾先生已到“而立之年”，年收入18万元，工作趋于稳定、今年成家立业。在目前经济形势不算乐观的情况下，如何合理提前安排资金，为未来婚姻生活做准备便是重中之重。

由于今年国内就业形势较差，为保证顾先生未来一段时间内收入不受影响。建议在决定结婚前，应先与企业人事部门沟通，在确定假期及不会耽误工作的情况下，再安排结婚事项。

在投资方面，建议顾先生应结合当下经济环境，综合考虑短、中、长期的合理配置，做好家庭财富管理。在追求财富收益的同时，兼顾资金的安全性、流动性和收益性，为未来养老、教育、医疗三大刚需做好准备。建议顾先生拿出约4.5万-9万元作为现金应急金，可以存于银行活期账户内，或者购买银行“天天利”等产品，保证资金流动性。除此之外，考虑到目前经济情况仍处调整中，建议顾先生可拿出部分资金进行资金定投，可选择债券类基金或者指数型基金，以获取未来经济好转带来的红利。

考虑到顾先生的职业风险，且目前仅有五险一金及企业投保的意外险作为保障，建议在短期内，顾先生可用保险工具转移意外、重疾、职业风险。除此之外，出于中长期保障考虑，夫妻二人未来的养老金储备、宝宝的教育金、双方父母的医疗及赡养费用等也可用保险提前布局。建议顾先生分别配置重疾、意外保险、癌症险等险种，以补全保护，针对顾先生收入来看，单项保险每年50万元的保额及每年约5万元的保费配置较为合适。而在未来家庭养老和教育储备方面，可每年缴费15000元，并适当追加金额，追加部分月复利计息,月月增值、既可终身持有又可随时支取，享受复利增值的情况下又不失其灵活性，兼顾教育金和养老金。 见习记者 刘惠婷

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