闲钱数百万可置办不动产

劳先生今年35岁，从事金融行业，早年通过创业及抛售比特币积累了一笔财富，目前年净收入约100万元，约400万元的存款被暂存在银行活期账户，另有约100万元配置在股票中，以期获得长期收益。妻子全职在家照顾5岁的女儿，家庭开支每月5万元左右。家中有车有房，无贷款。另外，目前女儿有学校购买的人身意外保险，夫妻二人仅有自交的五险一金作为保障。劳先生希望能请理财师做下资产重新规划，并为女儿的未来等做安排。

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光大银行中央商务区支行理财经理 韩舜：

设立理财和投资账户

通过分析可以看出，劳先生对现有资产管理不科学，大部分资金存放在活期账户。且夫妻俩仅有五险一金，家庭风险较大。

根据劳先生一家的实际情况，建议其用标准普尔家庭配置原则，进行资产安排。建议将约200万元投资于理财账户，可以是固定收益产品，国债、银行理财、基金定投等，借此保本升值。在投资账户上，建议劳先生配置约30%的资金，可选择股票或基金，博取高收益。而劳先生目前股票账户已有100万元资金，根据股票市场目前情况看，暂时无需二次投入，必要时可考虑适当减持。据劳先生的家庭情况，准备充足的现金流非常重要，建议拿出10%的资金用于现金类账户，如现金、银行活期、货币基金或银行的“天天利”中，主要用于不时之需、意外情况的开支、保持资金流动性。

在保险保障方面，劳先生作为家中的顶梁柱，保险的种类太过单一，而保险是转嫁风险的重要工具。建议劳先生加购其他保险，一定要覆盖身故风险、残疾风险、疾病风险，建议选择意外险+定期寿险+重疾险的保险组合方式，并用医疗险作为补充。建议劳先生每年拿出20%的资金，用于一家三口的商业保险配置。

劳先生家庭中最大的未来可预见性支出就是孩子的教育支出，建议劳先生可为孩子配置教育金保险，产品优势在于，可专门针对少年儿童在不同生长阶段的需要而提供相应的保险,这将减轻父母的经济负担。市面上的教育金保险一般分为终身型和非终身型。终身型保险多采用数年一返还的形式，孩子小的时候可以作为教育金，年老时可以转换为养老金；非终身型保险主要针对教育成长阶段，通常会在孩子高中、大学等重要时间节点返还资金，到孩子大学毕业，创业或者婚嫁阶段再一次性返还一笔费用。

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德华安顾保险平度支公司营业部经理 郭忠杰：

善用保险守护财产

目前每年货币流通量增加约10%，这意味着每年人民币均会贬值。从长期来看，能抵御通货膨胀的工具，除收益性和风险性正相关的投资产品及房产外，人寿保险也是其一。

分析劳先生的家庭状况后，首先建议劳先生在活期存款中保留10万元，作为家庭应急使用。这部分资金也可配置银行的宝宝类理财产品，保证可以随用随取。同时，由于劳先生家庭收入较单一，主要依赖经营获取收入，建议劳先生在家庭应急金之外，拿出100万元配置货币型基金，除获取一定收益外，可以保证经营的流动资金。而为了谋求更高收益，加上劳先生家庭较年轻，可承担一定风险，建议劳先生另拿出100万元，配置固定收益类私募基金产品。

尽管目前房价下降，但考虑到未来仍有回升空间，建议劳先生拿出100万元作为首付费用，在市区选购一小户型房，获取租金收益抵扣月供，盘活夫妻二人的公积金账户，同时抵消对房市的焦虑，并有机会继续享受未来房价上浮的收益。

劳先生家庭目前仅有自购的五险一金，但并不足够防御风险，建议劳先生用好人寿保险，在防御风险同时，博取部分收益。建议劳先生夫妻合理搭配商业医疗类保险，按夫妻二人，重疾类50万元保额，身价类20元万基本保额，附加百万医疗，5万元/年。此外，可以拿出每年1万元，为父母合理搭配商业保险，老年防癌险产品、百万医疗类产品，解决医疗费用后顾之忧。为了获取收益，建议劳先生夫妻可搭配商业年金险，选择3年或5年期缴费，30万缴费每年，剩余资金追加进入万能账户，享受万能账户计息复利的收益。同时，始终保障财富的所有权、控制权、受益权在劳先生手里，并可以传承给下一代家庭成员。

见习记者 刘惠婷

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