回归“支农支小”定位 强监管要求农商行不忘初心

据《上海证券报》报道，为推进农村商业银行更好地回归县域法人机构本源、专注支农支小信贷主业，银保监会最近发布了《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》，聚焦部分农商行出现的经营定位“离农脱小”、盲目扩张的倾向，要求农商行完善适合小法人和支农支小定位的公司治理机制，专注服务本地、服务县域、服务社区，专注服务“三农”和小微企业。

值得注意的是，为了使上述要求有效落地，《意见》专门制定了一套指标考核体系，包含了经营定位、金融供给、金融基础设施、金融服务机制等4大类15项指标。比如，业务要立足当地，严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区），年度新增当地贷款占年度新增可贷资金的比重要大于等于70%；坚持支农支小主业，确保信贷资产在总资产中保持适当比例，投向“三农”和小微企业的贷款要占主要份额，严格控制大额贷款投向和投放比例，涉农及小微贷款占比要逐年提高直至超过80%，大额贷款占比要逐年下降直至低于30%。

据了解，农商行是我国县域地区重要的法人银行机构，截至2018年9月末，全国有农商行1436家，资产负债规模均超过23万亿元，涉农贷款和小微企业贷款在各项贷款的占比分别长期保持在60%和50%左右，贷款户均余额分别为30万元和131万元。农商行以在银行业10%的资产占比规模，贡献了涉农贷款和小微企业贷款22%和21%的规模，成为支持“三农”和小微企业名副其实的主力军。不过，近年来，同业业务、理财业务等快速发展，使得部分农商行找到了一条迅速做大规模、突破所在区域经济发展限制的“捷径”，经营定位出现了“离农脱小”的盲目扩张倾向。

联讯证券首席宏观研究员李奇霖称，2015-2016年期间，很多中小银行采取“高举高打”模式，加大同业拆入或回购，发行同业存单，在避开存款募集的地理局限的同时，享受宽松货币带来的低成本同业资金；在资产端，配置高收益率的资产赚利差。

去年以来，农商行就频频传出不良激增的负面消息，一些农商行甚至被曝出真实不良率高达50%以上。据不完全统计，受不良“爆表”影响，2018年有十余家中小银行被评级公司下调评级或评级展望变为负面，其中绝大多数是农商行。

有专家表示，真正的涉农和小微企业贷款如果风控得当，并不会给农商行带来如此高的不良率，当初监管部门设立城商行、农商行的初衷，是为了让这类银行扎根当地的小微、“三农”，但后来这些银行的业务都走了样，“垒大户”、做非标和委外业务等才是让不少城商行、农商行不良率高企的真正原因。

李奇霖也表示，农商行的不良资产主要来自于三方面：一是在过去同业业务扩张时期，农商行可以通过同业、非标等业务隐藏不良，现在强监管都堵住了这些路子；二是监管要求把90天以上逾期贷款都纳入不良，不良认定更加严格；三是去产能和环保叠加经济下行对中小企业冲击更大，这些都是城农商主要的客户群。

据wind统计，在2016年一季度环保、去产能政策开始时，国有大行的不良率是1.72%，到2018年年中下降到了1.48%，不良压力整体来看是有所缓解的。但同期，城商行不良率却从1.46%上升至1.57%，农商行更是从2.56%大幅上升至4.29%。

可见，坚守支农支小的定位，并非农商行不良激增的始作俑者；相反，如果农商行坚守支农支小的差异化经营策略，长远看反而利于发展。有专家就认为，进一步明确农商行定位，对农商行的规范发展和服务实体经济而言有很大作用。因为“在大客户资源的争夺上，与大银行相比，小银行没什么竞争优势，在行业调整中也最容易受到冲击。坚守主业也是为了夯实客户基础，长远看，能够活下来的小银行，就是能把客户基础做好，能够与大银行形成差异化竞争。”

可以预见的是，随着农商行被强调坚守支农支小主业，全国超1400家的农商行将迎来一轮洗牌。

本报综合报道

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