科技将如何改变银行的商业模式？诺奖得主：中国离答案最近

12月15日，由上海交通大学上海高级金融学院、中国金融研究院和国际金融家论坛主办的“2018上海金融论坛”正式闭幕。纽约大学经济学教授、2011年诺贝尔经济学奖获得者托马斯·萨金特（Thomas Sargent）和美国麻省理工学院经济学教授、2016年诺贝尔经济学奖获得者本特·霍姆斯特罗姆（Bengt Holmstrom）在主旨演讲环节不约而同的提到了创新与金融科技，并各自发表了看法。托马斯·萨金特（Thomas Sargent）

托马斯·萨金特认为，人工智能、区块链、物联网、量子计算和基因工程等新技术的到来，将为经济生产力、交易和执行交易的方式、商业周期和经济增长带来影响，基础设施的升级必然加速创新的过程。

“比如阿尔法狗和背后的马科夫链数性搜索。你觉得机器学习真的是机器在学习吗？是人在学习”，托马斯·萨金特指出，机器学习是很多领域的集合，包括数学、统计学、计算机科学、经济学、博弈论、脑科学、认知科学，就像机器学习算法这样，把所有的这些学科结合在一块，找出这些学科之间的联系互动，完成不同领域的人之间的连接，就是未来创新的源泉。

本特·霍姆斯特罗姆（Bengt Holmstrom）

本特·霍姆斯特罗姆表示，金融科技会对银行业带来威胁的说法早已过时。相关的经营牌照和大量的存款仍然是传统银行不可撼动的优势，金融科技和银行业的合作才是未来的看点。在科技的参与下未来银行应该是一种什么样的新的商业模式，中国是现在离答案最近的地方。

“金融科技的出现可以让最底层的人获得贷款，这是一种非常伟大的技术，这很容易就能打败信用卡”，本特·霍姆斯特罗姆对中国以金融科技为基础的普惠金融给予了高度评价，比如说阿里巴巴、腾讯以及其他中国公司，甚至把模式推广到非洲、欧洲。虽然世界上其他国家目前涉及到数据隐私方面还比较保守，但这个问题早晚会得到解决，毕竟它能解决低收人群融资难的大问题。

“至少美国和欧洲现在的违约率还是比较高的。如果金融企业能通过金融科技的手段，追踪借款人在社交媒体上的表现，购买、支付情况，以及其他历史记录，在匿名的情况下对借款人的行为作出分析，相对全面的了解借款人解违约率有多高，就可以对那些没有财产，没有抵押品的人群贷款”，本特·霍姆斯特罗姆表示，包括区块链技术的应用等未来世界的科技，应当能够为底层人民带来更多的好处。

此外，本特·霍姆斯特罗姆对金融科技的应用是否会对整个金融体系带来风险，影响金融系统的稳定性表示极大关注，比如不可忽视的货币基金余额宝和与区块链技术有关的货币。“资产抵押私人发行的货币可能会存在很多问题，我讲的不是比特币，是UBS（瑞士联合银行集团）发布的多功能结算货币”，本特·霍姆斯特罗姆说道，瑞银的多功能结算币是使用了区块链技术的大型结算货币，不是只影响到瑞士，而是影响到世界各国。区块链上信任关系是否会带来问题呢？在国家本币之外是否会出现另类货币呢？这都是我们未来应该思考的方向。

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