年末揽储再战　长期存款最受欢迎

时值年底，银行业的存款压力依然不小。人民银行截至10月末的金融统计数据报告显示，10月人民币存款同比少增7026亿元。其中，住户存款减少3347亿元。在这种情况下，年末再现银行揽储战。据《上海证券报》报道，近期已有银行开始上调大额存单利率。同时，与往年相比，中小银行的定期存款利率也普遍一路上浮，与大行一同抢食普通存款。在金融严监管下，中小银行不能再依靠同业资金，需以长期稳定的普通存款作为存款来源，而长期存款最受这些银行青睐。此外，据《金融投资报》报道，预计本月普通定期存款利率会略有上调，相应的存款活动也会有所增加。

银行上调大额存单利率

本月初始，就有银行将3年期大额存单利率较基准上浮52%至4.18%，而这是之前该行5年期的大额存单利率，且当时起存金额也比现在高。所谓大额存单，是指银行向个人、非金融企业等发行的一种大额存款凭证，是一般性存款，利率高于定期存款，贴近市场化利率。今年4月资管新规落地后，大额存单利率浮动空间几乎同步打开，银行开始大力发行大额存单并上调利率，增加购买档位，与结构性存款一起，成为银行存款的主要来源之一。

据融360监测的35家银行大额存单利率数据显示，11月大额存单利率均值较10月略有上升。事实上，今年4月至8月期间，大额存单利率均值持续上涨，且部分银行一路上浮到顶，此后开始回落。“随着结构性存款的受限，大额存单又开始微涨趋势。”融360在报告中指出，年末受存款考核指标等影响，一般银行都会通过各种手段进行揽储。就大额存单而言，除了调高利率，还有部分大行增加起购档位。而增加高起点的大额存单，是为了以更高的利率吸引更多的存款。

中小银行抢食存款

与大行、股份行等相比，揽储日子更难过的估计是城商行等中小型银行。

通常而言，大行网点遍布全国，客户基础较好，实力较强的股份行通过金融科技等手段，可弥补网点不足的短板，即便是受到资管新规的影响，压力相对还算好。但对于缺乏网点、渠道能力的大部分中小银行而言，存款压力不言而喻。

据融360分析师杨慧敏解释，城商行和农商行受到物理网点的限制，相比全国性银行吸储存在一定的劣势，而且知名度不如国有银行，也对客户存款产生一定的影响。若细究起来，中小银行揽储压力陡增或源于严监管下的生存压力。有银行人士表示，过去城商行等中小银行依赖同业资金冲负债，但在严监管下，同业负债大幅下降，因而也开始转向一般存款。

这也就不难理解，今年以来出现的一个明显的迹象是：中小银行的定期存款利率一路走高。融360监测的数据显示，今年以来，3年和5年期的定期存款平均利率一直处于上升趋势，并在11月达到峰值，3年和5年期的定期存款平均利率分别为3.303%、3.314%，均创年内新高。尤其5年期的定期存款利率上涨最多。而截至11月，短期存款利率却略有下调，三个月、六个月、一年、两年定期存款11月平均利率分别为1.441%、1.696%、1.985%、2.624%。

显然，中小银行对长期存款极度“渴求”。业内人士分析表示，这或许与今年5月修订的《商业银行流动性风险管理办法》有关。该办法对商业银行流动性提出了更高的要求，以避免银行过度依赖短期资金支持长期业务发展，旨在引导商业银行合理配置长期稳定负债。“迫于监管指标的压力，银行愿意花费更高的成本，来吸收长期存款。”融360分析师说。

如何存钱获取更高收益？

那么，对于青睐于定期存款的储户而言，在年末揽储季，如何储蓄才能实现更高收益呢？相较于普通定期存款，同一家银行，同一个期限内，选择大额存单利率往往更高。

不过，杨慧敏认为，由于大额存单利率上浮空间不大，所以整体大额存单利率不会出现较大幅度增长，但不排除一些银行通过送礼、抽奖、送积分等活动来吸引大额存单客户。

此外，部分直销银行、民营银行推出的智能存款亦值得关注。据不完全统计，目前至少10家民营银行正在发行智能存款产品。从这些智能存款产品来看，比传统定期存款更为便利，可以随存随取，且利息普遍能达到4%以上。

分析人士指出，这种智能存款实际上并不是普通的存款，而是将定期存款的收益权转让的一种产品。银行之所以能给予投资者如此高的利息，是因为发行这种存款产品的主要是互联网银行，以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务，所以这种活期存款实际上能让银行锁定定期存款，从而支持贷款资金。

不过，据《金融投资报》报道，这种产品目前处于监管的灰色地带，仍没有针对性的法规文件，需要留意存在一定的流动性风险。

本报综合报道

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