“智能存款”抢占理财市场

第一理财专讯 银行理财产品收益率下行，互联网宝宝收益进入“2”时代……在宽松货币政策下，今年来市场利率不断下跌，常见的一些理财产品收益越来越“骨感”。记者了解到，近来不少互联网银行推出了“智能存款产品”,这种产品主打“活期”“保本保息”,收益率基本在4%左右，引起了市场的广泛关注。

据融360不完全统计,目前有8家互联网银行在发行智能存款产品,包括民营银行如微众银行、网商银行、蓝海银行等,还有直销银行如众邦直销银行等。多数银行除了在自己银行的APP上售卖该类产品,还会选择和互联网巨头合作代销。比如京东金融APP上就在代销富民银行的“富民宝”、众邦银行的“当日”系列产品、振兴银行的“振兴存”产品。

智能存款产品收益较为可观。例如，微众银行推出了“智能存款+”产品,采用阶梯年利率的模式计算收益,即存得越久、利率越高。第一个月收益为2.8%,这样算来与现在余额宝的收益没差多少,但从第二个月起,即可享受4%甚至更高的收益率,存满1年,收益率封顶为4.5%。据了解,这类智能存款产品其实是活期存款类产品,从收益水平看,活期存款创新产品的利率基本在3.5%以上,很多都能达到4%。而目前互联网宝宝类产品的平均收益率在2.8%左右,相比活期存款创新产品可低约1个百分点。这类产品能最大限度地提高客户的利息收益,既有活期存款的便利,又有通知存款的利息收益。

为何这类产品能实现流动性与收益兼顾？据了解，当投资者买入产品时,确实把钱存成了5年定存,而当提前支取的时候,是第三方金融服务机构接手了这5年定存,然后把本息兑付给投资者，简单来说,其实是把钱存成了5年定存,提前支取的本息是由银行合作的第三方金融机构支付的,并不是银行给的。

记者了解到，市场上的大部分“智能存款”产品实际上并不是普通存款,而是将定期存款的收益权转让的一种产品。融360分析师表示，之所以能给予投资者如此高的利息,是因为发行这种存款产品的主要是互联网银行,以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务,所以这种活期存款实际上能让银行锁定定期存款,从而支持贷款的资金，这样高利率的贷款基本可以覆盖定期存款的高息。鉴于创新型存款的收益性与灵活性是不错的,分析师建议可以少量配置,但不宜重仓。投资者在购买此类产品时,一定要仔细阅读产品说明,尤其是灵活性要求较高的投资者,更要详细了解其起息和支取规则。 （记者 杨博文）

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