去保险化 “相互保”更名“相互宝”有玄机

日前,支付宝官方微博宣布“相互保”升级为“相互宝”,背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》,这个上线40天、收获大量用户的产品正式调整为一款基于互联网的互助计划。

今年10月16日,由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互联合推出的“相互保”产品上线,发布三天用户突破330万,8天用户突破1000万,成为了互联网保险的一个“爆款”(规则详见右图)。

支付宝在声明中称,近期接到合作伙伴信美人寿通知,监管部门约谈并指出其涉嫌违规,所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。从11月27日中午12时起,“相互保”升级为“相互宝”,用户加入“相互宝”,先享保障后参与费用分摊,一人生病大家出钱。

支付宝称,吸收用户此前的一些反馈,对新的“相互宝”服务进行了优化,每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担；管理费将从原来的10%下降到8%；未来如果“相互宝”的参与人数低于330万,计划也不会立刻解散,将继续为用户提供一年的大病保障。此外,在2018年12月31日前加入“相互宝”的用户,在2019年1月31日之前涉及的费用分摊将由蚂蚁金服承担,用户无需出钱。不想继续参与的用户,也可选择退出。

与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同,“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊,“相互保”相关负责人介绍称,单一出险案例中,每个用户被分摊的金额不会超过1毛钱。

然而好景不长,监管部门收到多家传统保险公司的投诉电话,并对“相互保”等相关公司进行了约谈。对于相互保被监管叫停的原因,“信美相互”在公开信中披露,监管部门称“相互保”产品的业务开展存在未按规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题。

记者在支付宝APP中到相互宝的页面,发现它的宣传中明确“相互宝不是保险,是基于帮助他人守护自己的互助精神,为会员提供的互助共济机制”。从“保”到“宝”,虽然普通大众理解还是一种“保险”,但更名后的一字之差,无疑让互联网企业面对监管时肯定多了回旋的空间。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生接受媒体采访时表示,监管部门鼓励在依法合规的基础上的创新,但对于涉嫌报行不一、信息披露不充分等问题,有可能影响消费者合法权益,有采取监管行动的必要。纪哲

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